危险啊孩子

    任尔为走出办公室，叫来汪洋，夏天对她说:“你把三八股份公司的贷款档案拿过来。”

    不一会，汪洋将贷款档案给夏天，夏天打开一看，说:“好像我们这里盖的公章就有两个。你看，办理贷款公证时的抵押声明公章与后来增加贷款时的抵押声明盖的章就不同。这是说明一真一假呢，还是说他们公司有两个以上的公章或者说是有预谋的”

    夏天停顿了一下，感慨地说:“说来真是:一次不到场就出事！”

    三人面面相觑，夏天说:“小任，我们拿着这贷款资料到行长室，汇报一下。”

    夏天和任尔为到了行长室，向王显耀和陈作业作了汇报。两个行长的态度比较统一，王显耀拍板说:“与总行法律处协调。由任尔为到法律处请示。”

    后来，法律处的答复意见是:1、对于土地还是要申请诉讼保全，万一保全错误，损失才三万元；2、关于抵押方未在办理展期时跟进盖章的问题，可以站得住脚。债权未灭失，抵押权还存在。3、至于公章问题，如果有假，就是另外的问题了。

    这天晚上，夏天躺在床上辗转反侧、难于入睡，夏天想了很多:

    首先，想到深圳三八股份公司是一个全民与内联的国有控股公司，当初由市政府的有关单位介绍到深圳工商银行。而工商银行对该公司要求基建贷款觉得不好办，因为工商银行与当时的湖贝金融服务社有网络借用关系，便介绍到湖贝金融服务社。

    其次。想到陈善为前来协调贷款时，对利率水平要求很严格，他听说是月息是二分五时，就不干了，以后科了他几次都不复机。这引起了夏天的好感。后来湖贝金融服务社在人民银行即将前来查帐的情况下，考虑到结存了一亿多的可用资金。如果没有贷款出去的话。人民银行一进场停业整顿，金融服务社将面临亏损局面。于是，老总们要求大家在联系过的客户中寻找可以急办贷款的客户，抓紧贷款。

    人民银行于6月18日进场，这笔贷款的合同是6月13日签订的，当时。签了1500万元的贷款合同，但陈善为强调一时不要那么多，说要分两期出帐，金融服务社还没有办公证手续。就于6月16日急忙贷款800万元。到了人民银行进场停业后，才于7月1日到罗湖公证处办理公证手续。

    接着，夏天回想起办理公证时的情景:当时，湖贝金融服务社对夏天本人的依赖已经很深，不但要管理应对信贷、计划部门的事务，还要协助解决营业部方面的稽核工作，晚上还要帮老总协调人民银行、股东的关系，十足是一个多面手的角色，白天黑夜连轴转。

    办公证那天下午，自己带着欧忠诚与陈善为一起，到了文锦路的罗湖公证处，看到公证员收妥了材料开始办笔录了，才先行离开。后来抵押登记的事务便交给欧忠诚去办了。欧忠诚还算认真，与陈善为到了深圳国土局，第一次没有受理便回来了。第二次说要到南山区国土局去办。后来听欧忠诚说，陈善为走后门把抵押办好了。当陈善为拿回抵押合同来到湖贝金融服务社的那天下午，还是因为喝了酒而满脸通红的。

    接下来，陈善为也不急不躁，金融服务社要求组织存款他还是比较配合，一而再、再而三地为湖贝金融服务社和转制后的市民银行补充资金，也不太像骗子所为。

    夏天进而想道:只是他带着自己和陈作业到龙华工地参观时，自己问他:“这块地办妥了手续吗”

    他说了一句话:“我们做的项目，在完工前都没有转手续的。一旦完工，一过户，就要上市销售。”

    他们这种合作项目的做法，就会害苦通过依法清贷的银行。因为银行靠正而八经的手段，根本与在建资产沾不到边，第三人可以以种种借口避债。

    ……

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一七九、许爱群主任的升官梦
    上回讲到王显耀以豁达的态度看待深圳三八股份有限公司贷款的抵押登记可能不实的问题。其实，他心中是有盘算的:

    一是政策底线。市民银行的原则是:金融服务社时期的旧贷款，形成的原因很复杂，只要没有发现中饱私囊的违纪违法行为，一般都作为历史问题处li。

    二是三八股份有限公司是一个全民架构，其主要股东还是很有名的，关系很硬、人脉很广，也就应了冯老刀说的:“贷款给全民企业2000万收不回来，与贷给个体户五万元收不回来，不是一回事。”也就是说，钱丢得放心。

    三是因为与三八股份有限公司与湖贝支行签订过一份中长期贷款合同，陈善为确实老实巴交的拉来近4000万元一年期存款，而贷款则没有下文。这与安延公司、建华公司系列、皇龙大酒店系列贷款相比，它还算是吃亏吃得比较大的。

    四是系统内各支行不断发现旧贷款的新问题，已经见怪不怪。而抵押不足值是普遍现象，就说湖贝支行，像安延汽车城有限公司一亿多元贷款，只有几十套农民房抵押，拿来拍卖的话，连清收利息的零头都不够，在乎多了没有抵押的1000万元全民企业贷款吗

    但是，夏天可不是这样想。一上班，他在思考着是否向王行长提出调查三八股份有限公司在龙华的投资，后来，他写了一个请营业部协查三八股份有限公司资金去向的便函，然后到了行长室，跟王显耀说明原委:“准备调查该公司实际投资去向时用。”

    王显耀像往常一样，很支持。在便函上批示同意，要求营业部配合。

    王显耀写完后，对夏天说:“安延公司的事，你要抓紧操作。这个朱赤儿，也是一个人物，我们如果一拖，他瘪下去，或者放挺了，我们就没戏了。”

    夏天说:“可以，几件事我这边交错着办。问题是信贷处同意了吗”

    王显耀说:“说是同意。但可能有变数的，我们不管。现在是:我们要进入实质操作。一旦进入操作阶段，朱赤儿与我们有一个约定:他在我们行的1400万元存款，原来不是抵押着1000万贷款的吗就可以动，还一部分贷款。拿出一部分帮我们搞存款。我看贷款先还600万元，剩下的400万贷款由新贷款下来后还掉。这样剩下800万抵押存款由老朱的公司转出。变成了我们组织存款的资金，不就活了吗”

    夏天高兴地笑着说:“王行长原来不是搞银行的，脑子那么好使！这个路子不是谁都能想得出来。”

    王显耀平静地说:“你也是动脑筋的人。”

    夏天摇了摇头说:“我比行长差得远。”

    王显耀摸着头说:“还有一个什么事呢啊，对了，郝律师说，黄忠惠在法院提出。要弄个3000万存款，贴现2500万元还贷款的事。你看，什么时候请示信贷处，看行不行。”

    夏天说:“我会请示。不过黄忠惠就是方案多。从来没有兑现过。他在上法院前跟我打过电话，问行不行，我说:‘你在法院调解的时候，什么都可以谈。’现在，我先去营业部把这办了。”

    夏天说完，离开行长室。

    话说许爱群自从被正式行文任命为支行办公室主任的职务后，心里又满yi又不满yi。

    满yi的是，她这一职务已经得到市民银行总行的肯定，已经是不可逆转的深圳的正科级干部了。从这个意义上看可以说，到了深圳取得了阶段性的胜利。

    不满yi的是:这官虽然和她在内地的职务相等，或者说比内地稍大。但深圳是大城市，你要是上一回洗手间，迎面碰上的就有好几个科长在里面，若不是科长的都有可能是董事长。

    许爱群想:“像我这样七老八十三的老太婆，当个科长好像小了一点，而且，我这人说假不假，说不假则假假的——还是一个高级政工师呢！高级政工师是什么职级年轻人不懂，我还不懂吗我告诉你吧:古代讲的七品芝麻官，也就是县令，现在叫县长，他的级别是正处级，对应我这个系列的职称，是政工师。地区的专员、市长叫厅级。我这个职称，就在县、处长以上，地、厅级之间。如果到了大学，就是副教授。怎么到了深圳这样的一个副省级城市，就弄个副省级里的科长给我当呢你说我不懂银行业务，不给主持工作的行长让我当当情有可原，但弄个副行长，抓抓行政后勤，管管工会、青年、妇女总可以吧真是埋没人才！”

    “过去，没有任职，我不方便提出来，是因为怕银行不要我。现在任了职务了，再不提出来，就是我傻！对，应该向王显耀提出来。”许爱群对自己说。

    其实，许爱群调入深圳前，在湖be某市的一个边远小镇当妇女主任。这个小镇和中国农村的大多数乡镇一样，家家户户要把农产品拿到集市上去卖，换回一些生活必需品。农民约定俗成，定下了集市日期（如逢农历尾数的1、4、7，或2、5、8，或3、6、9，作为集市日期）。农民每逢集市日期，不分男女老幼，都往镇里赶。在镇上工作的人，在这一天一般也不走，就留在镇上接待前来赶集的各村的重点户、村干部等人，给前来拜访的人倒茶送水、嘘寒问暖。这是乡镇干部很重要的工作。因为，你把他们伺候好了，实际上就给你自己开了一条生路:说不定哪天你就要下到乡下去，到了村里便有求于他们了。

    许爱群



一八〇、王显耀行长的驾驭术
    在行长室，夏天向王显耀、陈作业汇报总行有关调整逾期贷款利率的意见。

    原来，市民银行成立后，为了彰显业绩，在贷款利率的执行上一直就高不就低。人民银行在利率政策上有个规定:逾期不还的贷款加息20%；超储积压产品、商品的贷款加息30%；挤占挪用的贷款加收50%。当时，正常贷款利率的月息为12‰，金融服务社的老贷款一般都是逾期贷款，同时，由于金融服务社灵活的机制，有很多变通手段办一些不太符合产业政策的贷款，到了市民银行的时候，人们如果不讲当时做贷款时的客观情况，“就高”就可以变成挤占挪用贷款了。加上上面讲的原因:为了彰显业绩的需要，一律往高套，在权责发生制的会计制度下，帐面利润是出来了，但是应收未收利息这一块，也像一个怀了四个月婴儿的孕妇的肚子，日见日的看得到的隆起。这一隆起对谁都不要紧，只对原来想用它来彰显成绩的领导层来讲是一个问题，日子一久，应收利息每月以数千万规模增加，便很难向股东和社会交代。于是，不得不组织各支行开会，要把原来高算的利率减下来。

    在湖贝支行，早在总行会计部门要求高算利率的时候，夏天就在支行中层以上会议上提出过，动辄对旧贷款加息50%计算的做法不妥。理由是:第一，企业支付给银行的利息始终是企业利润的一部分，在深圳能以月息18‰维持正常经营的企业不多。若企业没有利润，拿什么来交息第二，银行作为社会企业始终不能忘记做贷款时与企业的约定，逾期就逾期了。本来就是因为贷款成本高是其还不起的原因之一，银行自己再节外生枝，便很难与他们打交道了。第三，应收利息的增大，最终无法收回，日后银行还是要走核销的路，这将自取其烦。

    当时，夏天发表完上述观点，并没有得到大家的正面响应，相反还在行长心中增加了对他与贷款户之间有什么猫腻的怀疑。后来。湖贝支行因为资金紧张，一方面让老贷款户花钱组织了7000多万元的定期存款，一方面又继续高计他们的罚息。夏天觉得不合情理，再搞下去，势必失去企业支持。便写了个请示，与总行协调后。将十余家的旧贷款利率降低至12‰与15‰不等。

    话说当日。在有总行何人友、冯老刀两个副行长参加的计划与信贷会议上，来了会计处、计划处、信贷处的处长，显见总行对这次会议的重视。会议开始，各支行都对执行贷款利率政策提出了看法，其中讲到的一个现实问题是:各支行的会计部门都说会计处要求高计利率。坐在一旁的会计处长鲁爱萍，听得一阵脸红、一阵脸白。

    好不容易等待大家说完了。她急忙说:“会计处从来就没有要求往高套利率，逾期贷款怎么能加一个六厘呢你们回去以后，对营业部主任说，逾期就是逾期。剩下的要怎么罚，没有计划信贷部门的通知是不可以加的。营业部坐在大厅里，怎么知道哪笔贷款是超储，哪笔贷款是挪用真是乱弹琴！”

    这鲁爱萍话中讲的理是这个理，但是各支行都说支行营业部高套利率，难道各支行的营业部主任一个个都是傻子不成夏天在心里说:“别人的教训就是自己的经验，跟风做事最怕的就是这样:点头哈腰地执行领导的口头指示，完事了，出问题了，责任都经领导双手轻轻一推，自己肩上踏踏实实的扛着。”

    与会人员在何人友、冯老刀的反复暗示下，终于明白了一个道理:他们要处li的，是市民银行帐面利润与应收利息两者之间交错产生的矛盾问题。它就像一个深度罗锅（驼背）的人躺在床上，身上的罗锅成了一个支点，人们往他的头上按下去，脚那边就起来了；如果把脚往下按，头这边又起来了。当然，罗锅也不图有什么好看、漂亮，就是把头和脚两者弄得平衡一点。

    会议做出决定:当年以18‰月息计算的逾期贷款，现在还挂在应收利息帐上的，要么是真的定性为挪用贷款，要么就要一竿子插到底，全部退到加收利息20%的标准上来，月底前办妥冲减帐项手续。

    夏天向王显耀、陈作业汇报完总行的会议精神，三人根据支行的情况研究了一番。最后定的调子是:已经办了借新还旧的不退了；已经由信贷部门通知过是挪用贷款的予以维持；比较难分的一律退下来。

    方案定下后，夏天问道:“那就搞一个书面通知落实下去了”

    王显耀和陈作业表示同意。

    夏天想，支行定的调子，已经十分清晰，没有任何歧义。便叫来汪洋按照行长的意见，用排除法，将已经借新还旧的、原来发过挤占挪用通知的企业剔除，剩下的列出一个清单，夏天以支行计划信贷科的名义写了一个业务公函，内云:

    关于纠正逾期贷款利率套算的函

    营业部:

    总行于本月26日召开纠正逾期贷款利率套算会议，要求本月底必须自查自纠。支行经研究决定，下述企业从1996年1月1日至通知期乃至以后的逾期贷款利率，一律以正常贷款利率基础上加收20%的规定执行。原来高计的，应该按照总行要求，即予退减冲帐。

    谨此函达。

    附:

    市民银行湖贝支行计划信贷科（印）

    一九九六年十一月二十七日

    夏天写好后，看到王显耀已经离开支行，便来到陈作业办公室，准备给陈作业看，而营业部副主任谭飞燕刚好在场与陈作业谈事，夏天便对她说:“你正好在。昨天到总行开会，讲调整利率的事，看来要你忙一阵子了。”说完，将业务公函给陈作业检查，陈作业看后，给了谭飞燕，说道:“你照单上处li一下。”

    谭飞燕看后说:“有没有搞错算进去了，又退出来”

    夏天没有再说话，离开了陈作业办公室，然后给王显耀打了一个电话。告诉他说:“降利息的清单给陈行长看了，谭飞燕也在场，她好像不是很通。”

    下午，王显耀、陈作业和夏天正在行长室处li完安延汽车城有限公司1400万存单的接收手续，明确地说。就是王显耀叫夏天接收了这1400万元的存款单，夏天以信贷科的名义写了一个收条。盖了信贷科的公章。

    看官会问:总行都很害怕与安延公司沾上边。难道夏天就不怕出什么问题吗不是的，事上万物，相生相克，怕与不怕，循环往复，自有它内在的条件。你只要把住了他的要件，当然就没有什么可怕了。夏天想，我虽然收到了他1400万元存款单，但这并不表示我拿了这1400万元。当它在银行变现时，还有一个资金去向可以查得到，问题可以说清楚。

    这时，谭飞燕拿着陈作业在上午交给她的信贷科业务公函，来找王显耀。问道:“王行长，这个降低利率的通知是否真的要执行”

     



一八一、与狼共舞，皆大欢喜
    在支行三楼办公室的走廊上，李朝阳正在与安延汽车城公司朱赤儿的司机孙勇交谈着重新做贷款的材料问题。

    李朝阳看完了材料，问道:“你们公司的财务报表呢”

    孙勇说:“没有做，你们做一下吗！多简单的事。”

    李朝阳说:“这个是要你们公司的财务提供的。”

    孙勇说:“那就没有办法了，你们不搞谁搞”

    这时，夏天刚好从支行机要室出来，听到孙勇耍横，对他说:“报表还是要你们公司财务做，这点不能替代。你们老朱知道我的为人的，一是一、二是二，从不含糊。”