重生之大银行家

    丁乐顶着头翻着手头的客户资料，一户是在镇上经营超市，属于支行的存量客户，因为之前贷到期，现在申请5万元继续作为周转资金使用，同时还提供其他两个个体工商户作为担保；一户是卖铝合金门窗的，因为经营规模扩大，想申请5万元作为周转资金；还有一户是搞砂石销售的，因为刚接了一个项目，需要垫付资金，所以也要申请5万元贷款，这




第四章 我不是来背锅的
    早上七点半，运钞车送来当日款箱，当班的柜员们将款箱送入库房后，便开始收拾柜台、营业室环境。

    丁乐在食堂吃完早饭，从侧门进入营业室，丽正带领着陈晓慧、程冬霞、方美娟在打扫卫生，他瞄了一眼还是没有看到夏晓。

    丁乐踱步来到二楼，因为今早的晨会，他特意提前到了一会，心里再次将昨天的想法前后都过了一遍。

    八点刚过，张茂生、朱光和费扬就一起走了上来，因为昨天他们仨都不在，丁乐见到他们主动上前打了个招呼，自我介绍了一下。张茂生和朱光都是三十几岁的人，发福的迹象明显，两人都是土生土长的太平镇人，所以对太平地区的情况很熟悉，属于老客户经理。费扬则是早丁乐一年入行，实习转正之后做客户经理没有多久，之前跟着高海峰，还不知道他背了多少锅呢！

    丁乐和三人打完招呼，正在先聊着，就看见吴克伟跟在王永贵后面一起上了楼。吴克伟故意磕了磕嗓子，说:“赶快到会议室开会，开完会王行和我还要去总行开会呢！“

    大家听到这话，都各自回工位上拿了笔记本，迅速的走进会议室，依次坐下。

    王永贵见人都齐了，清了清嗓子就开始讲起来，他首先是介绍了一下丁乐给另外三人，接着就开始逐个询问昨天各人的工作进展，张茂生和朱光昨天上门调查客户基本情况，今天还要上门去了解客户的财务状况和提供的担保人基本情况；费扬昨天陪同客户去市区房产登记中心办理房产抵押登记，手续已经被手里，七个工作日后取证。

    轮到吴克伟时，他并没有提到昨天客户上门闹事的那一幕，反而向王永贵说已经派发几户积压的客户给丁乐，并要求丁乐和费扬今天上门了解情况。

    王永贵听完也没有表示异议，点点头就继续开始布置工作任务了。三季度过半，太平支行的营销业绩还是没有明显进展，最近支行的信贷投放压力非常大，昨天他去总行参加专项营销会议，还被点名批评，并作表态发言。他也只能把压力层层传递，一个不好过，大家都过不好。

    丁乐一直保持沉默，仔细的听着王永贵的说话，在等待一个合适的机会发声。吴克伟则在那装模作样的记着笔记，时不时的还瞄着丁乐。

    大概半个小时之后，王永贵似乎将该说的都说完了，转向丁乐，说:“小丁，你昨天刚报到，今天和大家算是一次正式的见面，吴主管也安排你任务了，你有没有什么困难就先提出来，如果没有你就按照吴主管的要求去做吧！”

    说完就要准本宣布散会了，丁乐突然说起话来，他说:“王行，我是想接受吴主管的工作安排，但是他的安排并不符合总行的规定，而且昨天有客户来闹事，不知道您是否知道这件事！”

    丁乐说完，会议室的原本沉闷的气氛就变得更加低沉，空气中火药味开始蔓延。众人都是非常惊讶，似乎从来都没有人想到过，刚转正的小年轻居然敢向主管开火，而且还是如此直言不讳。而吴克伟则涨红了脸，两眼瞪圆的看着丁乐，他急忙开始向王永贵准本张嘴解释。

    丁乐根本不给他张嘴说话的机会，接着说:“总行信贷管理制度有明确要求，客户资料的派发调查必须通过支行信贷会办会通过才行，吴主管在没有正式开会讨论的情况下就给我下任务，我原本也是没有意见的，但是他给的客户资料是有问题的，就在我昨天熟悉客户资料的时候，客户高大刚带人来找吴主管，还说之前都已经答谢过了，怎么还没有放款，是不是要投诉到总行才行！“

    “你胡说八道!”，吴克伟听到丁乐居然这么说，一下子就急了，拍着桌子就站起来了，王永贵看这是要闹起来了，也啪啪拍了几下桌子，“安静，安静，你们这是在干什么，还要准备动手吗”

    丁乐在晨会最后的发言，大大超乎王永贵的意料，昨天报到时，丁乐的老成已经给他留下很深印象，没想到正式工作第一天，就敢和老同志翻脸，而且他也有点恨吴克伟成事不足败事有余的样子，高大刚申请贷款的事情，他是知道的，而且那次高大刚请喝酒，他也在场，吃完饭临走，高大刚还送给了他一箱天之蓝和两条中华。他没想到吴克伟吃了拿了之后，居然把皮球踢给了丁乐。

    丁乐看到王永贵的反应，就知道王永贵肯定也参合在里面了，于是他抓住时机，接着说:“这几户资料本来都是主管接下来的，我现在介入貌似不妥，而且现在我们太平支行的贷款投放不增反降，业务面临萎缩，还有一个原因就是原来高海峰手头的客户都没有人去维护了，客户贷款到期也没有跟进，我看这个月就已经有将近两百万贷款到期，但是目前客户却没有继续申请，我向王行申请，我要求主动接过高海峰的客户，和费扬搭档，赶快和这些老客户联系，防止客户流失，争取在最短的时间内把这部分



第五章 那一撞的温柔
    丁乐说服费扬的过程并没有花太多时间，晨会上丁乐展现出的与年龄不匹配的成熟彻底征服了他。

    两人一番交谈，费扬居然比丁乐小三个月，费扬属于那种外表看没心没肺，内心非常缜密的人，于是熟悉了之后，他就叫丁乐为乐哥。

    丁乐打开电脑登陆管理系统，调出最近一个月的贷款到期一览表，将客户经理是高海峰的明细挑了出来，开始逐笔研究起来。

    一上午的时间，丁乐联系了有近十户客户，逐一打电话介绍自己，同时了解客户还款后续贷的意愿，将其中有意向的记录下来，下一步将展开上门调查。

    忙碌的时候，时间总是溜的飞快，费扬叫丁乐一起去食堂吃饭的时候，丁乐抬头一看已经快十二点了，他扭扭脖子，站起来和费扬一同下楼。

    走到后楼廊檐时，两人光顾着聊天，丁乐也没有在意前方，只见楼梯口突然冲下来一个身影，重重的撞在了丁乐的身上，他一把抱住那个身影，连续向后踉跄的几步才稳住，差点两个人都摔倒在地。

    丁乐低头看怀中的女子，齐肩长发，脖子里的皮肤细腻如雪，一阵淡淡的清香沁人心扉，正当他还处于恍惚状态的时候，那个身影就推开了丁乐。

    两人拉开几步距离，正当尴尬的时候，费扬在旁说道:“夏晓你休假回来啦，你撞到的是丁乐，昨天刚来报到，你昨天不在，你们认识一下吧！“

    丁乐看着面前的女子，洁白的脸庞、长长的睫毛下，一双清澈明亮的眼睛，眼神略显得慌乱，高挺的鼻梁，淡淡的红唇，他心想:“终于遇见你了，真人比照片上的还要漂亮许多，既然来到太平支行，我一定要改变前世那个不幸的结局！”

    夏晓脸上还是流露出满满的尴尬，稍稍弯腰道歉到:“真是对不起啊，我急着去营业室交接班，没注意到你，没有撞着你吧”

    丁乐摆摆手表示一切都好，心想就你那小身板，他虽然不像常东那头牲口那样变态，但平时也经常锻炼的，真要被你撞伤了，那岂不是笑话。他客气的和夏晓说:“没事的，你还是抓紧时间去交班吧，初次见面，以后还请多多关照！”

    夏晓见丁乐真没有什么，说完也就走继续朝着营业室方向走去，之前她休了三天假，本该今天早上来和会计主管丽交班的，但是因为家里的琐事，一直拖到中午才到支行，她把行李放到宿舍就急匆匆的下楼，不巧在楼梯口撞到了丁乐。

    早上丁乐在晨会上和吴克伟对峙的一幕，柜台里的几个人很快也都知道，大家都很热衷八卦新闻，支行就这么点大，想隐瞒也不容易。大家都说新来的丁乐看上去斯斯文文，没想到胆子很大，估计也是有背景的人，否则不会这么强势，就连支行长最后都不得不站在他那边。

    现在丁乐抱着夏晓的这一幕，碰巧又被营业室的几个柜员都看到，大家纷纷感叹这小子真是走了桃花运啊，居然和他们太平支行的行花夏美女抱了个满怀。

    陈晓慧、程冬霞、方美娟都是结过婚的人，开起玩笑来也是荤素不忌，夏晓被大家一阵调侃会后，脸红的都渗出水来。

    丁乐并不知道柜台内女同志们背后对他的评价和调侃，他和费扬边吃饭边随意聊着。他初来乍到，即使多了前世十年的阅历，但是对太平支行很多细枝末节的事情还不是很了解，于是他就想通过费扬多打听一些，有利于对自己的计划进行调整完善。

    费扬则是竹筒倒豆子，把自己知道的所有关于太平支行的黑幕都给爆了出来。

    丁乐听完这些之后，不禁皱了皱眉头，太平支行实际情况比自己想象的还要糟糕，但是既然自己已经来了，开弓就没有回头的箭，这趟浑水自己无论如何都要趟到底。

    前世太平支行窝案是在抢劫事件之后发生的，现在看来丁乐必须得采取点手段，促使窝案提前爆发，然后才没有后顾之忧对付那个抢劫犯。

    想要曝光这些人，不是光靠嘴说的，得需要证据，只有掌握了充分的证据，才能向总行纪委举报，而且王永贵等人也都是工作多年，社会关系复杂，这事情还不能走漏丝毫风声，否则搞不好就要闹出人命，那可就玩脱了。

    太平支行因为是镇区支行，中午12点到1点是歇业时间，丁乐和费扬吃完饭，各自散去，回宿舍休息。

    丁乐回到宿舍，也没有休息，而是打开了笔记本电脑，看起了今天的大盘走势来。

    前世这个时候，丁乐还是刚入股市的菜鸟，他在实习期间，经常听实习支行的那几个客户经理在讲股市行情，内心也禁不住诱惑，自己偷偷的跑去华泰证券开了账户，开户尚未满一个月。

    丁乐打开电脑，登陆华泰证券的客户端，当看



第二弹
    正式走访调查之前，丁乐从以前贷款信用记录、贷款担保方式、个人账户资金流水等方面对有意向的2户名单进行了初步数据分析，并排定了先后调查顺序。

    有1户是合作5年以上的老客户，在镇上都有固定店铺，以各类商贸服务经营为主，从个人账户资金流水看，定期都有资金入账，能够侧面反映经营情况，过去几年的数次贷款，都能按时还贷还息，信用记录良好，贷款都以沿街商铺作为抵押，丁乐觉得这些户应该是优质客户了，走访调查时可以优先安排。

    有7户是本镇种养殖大户，从事各种家禽的饲养，经营项目效益不错，并且他们三个或者四个之间相互担保，组成了固定的联保小组，从贷款记录和账户资金流水看，都没有问题，丁乐觉得可继续合作，走访调查也尽量往前安排。

    有3户是从事小产权房开发的小老板，而且都不在本地经营，有过多次贷款逾期记录，个人账户平日也没有资金进出。虽然贷款都是国家公职人员作为保证担保，但是在丁乐看来，这几户应该是劣质客户，应该和高海峰之间有灰色交易，走访调查可以往后排，同时他做好了委婉拒绝的方案。

    因为高海峰专职清收，在丁乐接手之前，支行也没人愿意去被这个锅，原来他负责的客户贷款到期了积压严重，丁乐仅用了一天的时间，就预约登记了2户。

    现实是残酷的，丁乐通过一周的忙碌，也只对5个客户进行了贷款调查。

    前世，丁乐重生时，海州银行it系统已经非常完善，客户经理实现移动作业，同时引入第三方数据查证核对，贷前调查收集材料方便快捷，而现在还没有启动生产系统技术改造，在贷款调查环节，他花费了大量时间精力对客户提供的资料进行查证核对。

    丁乐详细了解客户的家庭资产、负债、经营收入、支出和信用状况，同时对客户提供的营业执照、税务登记证等经营资格材料进行了核对。缺少高科技的帮忙，只能用汗水弥补了，他白天外出实地调查，晚上加班写贷款调查报告。

    在客户调查过程中，丁乐也没有忘记对客户高大刚的背景调查，通过侧面打听，此人几年前经营超市，后因生意难以为继，就将超市转让给别人，自己又与他人合作开发小产权房，但是这几年国家宏观调控，高大刚并没有通过小产权房开发赚到钱。他从23年开始和太平支行打交道，那年吴克伟刚好调到太平支行任信贷主管。

    几年下来，高大刚的贷款从1万元猛增至5万元，而且还和他人结成了联保小组。另外两户借款人和高大刚有业务上往来，但是根据其经营规模来说，根本不需要5万元的贷款，初步判断是贷款有部分被高大刚挪用。

    太平支行逢周一、三、五早上开审贷会，客户经理在对客户贷前调查后，撰写调查报告，提交集体讨论商议，会上客户经理陈述情况，参会者发表意见，以参会人数过半通过为原则。根据海州银行的授权制度规定，镇区支行长审批权限是5万元，会上过半数通过后，支行长签字，5万以内的贷款就能审批通过。高大刚的贷款从1万到5万，也是因为如此。

    丁乐周末没有回家，为了周一的贷款会办，他窝在宿舍里，将要提交的5份调查报告又全部梳理了一遍，第一次参加会办，他可不想搞砸。

    周一早上8点，支行营业厅开门营业后，客户经理们也陆续到来。此时，丁乐已经将要上会讨论的材料都打印好。

    费扬看到丁乐手里的一摞资料，连连表示佩服。就连张茂生看到了都说:“丁老弟初生牛犊不怕虎啊，这次过了一周就有这么多贷款要会办的啊！”

    吴克伟看到之后，阴阳怪气的说:“哟，小丁果然是总行派来的优秀人才啊，进入状态很快嘛，以后可以多挑担子，帮我们这些老同志也分担一些压力。”吴克伟说完这些就绷着脸走到了自己的工位上，也开始忙着打印材料。

    8点3分，大家依次步入会议室，今天朱光家里老母请生病，去市里医院检查去了，没有出席会议，其他人手里也都捧着写资料，都是有客户准备上会商议。大家依次落座后，王永贵端着茶杯慢悠悠的走入会议室。

    吴克伟见王永贵进来，立刻起身迎接，一脸谄媚的说:“领导，今天早上会办量可能会有点多啊，我们小丁同志一人就抱来了那么厚的一摞资料。”

    王永贵面无表情的说:“既然这样，那就开始吧，早点结束我还要去总行开会！“

    会办先从费扬开始，他这次只报了一户，客户是从事水产销售的，借款人在镇上的农贸市场经营水产生意，经营的店铺面积有15多个平方，这次申请3万元贷款，以农贸市场的商铺抵押，贷款主要是用于经营周转。

    费扬在介绍情况的时候，除了吴克伟打断问了2次，别人都没有发表异议，按照惯例，大家在会办单上签字，支行长签字后这笔就过了。

    丁乐见费扬说完，心想果然如之前自己心里想的那样，名义上是集体会办，其实大多数时候也就是走个过场，只要客户经理认可，贷款是肯定能通过的，客户经理的话语权很大，当然贷款逾期，客户经理受到的问责也是第一的，权责对等。

    丁乐接着开始向众人介绍他的几个客户



第七章 奠定未来高度的一场会
    丁乐趁着大家发愣，于是接着说:“我上班第一天，高大刚就来行里反应问题，当时是我接待的，他说我们行里的员工收了他好处，却不给他办事。这事情不知道王行是否掌握。”

    “在我走访调查过程中，我掌握的一些情况和吴主管说的根本不一样。”丁乐边说边打开笔记本。

    “吴主管介绍高大刚经营超市，可是我掌握的情况是，那家叫惠民的超市早就在三年前就过户给了别人，现在的经营者也曾经在我们行申请过贷款，这个系统里应该能查到相应的资料；对于联保小组的另外两户，我听说贷款也都是替高大刚拿的，都不是自己用的”。

    丁乐这是语不惊人死不休，他还没说完，吴克伟立刻跳了起来，脸色发红，嗓门也大了起来:“你在哪里听说的这些，你一个毛头小子，不知道不要瞎说！”

    丁乐一副淡然，从容的说:“我到太平支行来担任客户经理，也是通过总行一系列流程选派的，请你不要对我的专业有所怀疑。”

    “至于我说的高大刚早就不开超市了，我不相信你不知道，而且我还知道他这两年开发小产权房没赚到钱都被套了，另外两户基本情况我不多说，就说这贷款是否被高大刚挪用，大家只要到柜台查一下上次放款后，他们三个人的账户往来明细就知道了，或者查查最近一次归还贷款，划款的资金都是从谁的账户出的！”

    会议室的空气好像凝结了一般，丁乐的说话声，吴克伟的喘气声，传的分外远。