大国文娱

    林同志谦虚了，你捐的1个亿美元，我们会妥善使用，虽然，不是直接发外汇给灾民。但是，兑换成等值的国内商品，起到的作用，比一个亿美元只多不少，不打折扣。中央高度重视，谁要是动这笔善款和物资，那么，就做好人头落地的觉悟，绝对是零容忍的！

    这我就放心了。

    之后，新闻联播等等频道，不断的报道，救灾的新闻。各位领导的名字出现在新闻自然是正常，对林棋也给了多次提名和镜头。

    虽然，回来后，林棋有点抱怨：雨水泥水搞的一身都是，镜头上形象不行啊！

    得了吧！要是一尘不染，滴水不沾，才假的过分呢！蒙欣评论说道，给你这样的镜头，是给你刷好感，加分的！

    果然，林棋出现在灾区的尽头出现后，整个新创业系的产品，在国内的销售大增。而且，这种品牌加分的形象和效果，也不是一时半会就无效的，而是会维持很久。




第687章 互联网银行
    在林棋带头捐款的情况下，新创业系的不少高管，也是纷纷量力而行，效仿林棋进行了捐款。

    当然了，即使是新创业系出现有50多名亿万富翁，3000多名千万富翁。但是，跟老板林棋比，这些人的财富还是不够看的。所以，也就是千万百万几十万捐款。但是汇总起来，也又凑了15亿元人民币的捐款。

    剩下的普通员工的捐款人数比较多，但是，公司让普通的员工量力而行，捐款不要超过一个月的工资。毕竟，捐款固然值得鼓励，但是普通员工还是有家庭生活的。再说，对于林总和那些吃公司成长和分红的高层而言，上亿几千万百万捐款，也不过是少买点游艇飞机或豪车而已，大头还是公司的股权的价值，普通拿工资的员工，这么做暂时就有一点过了。林棋也是鼓励普通人，先把自己的生活和家庭管好，之后，真正达到了财务自由程度，才是追求社会认同，精神方面的东西。

    本质上，慈善绝对不是必需品，对于做慈善的人而言，是奢侈品。对于受益者，也是锦上添花，不可能完全指望慈善来改变人类生活。

    君不见，纽约香港东京，一堆的失业者和穷人，而这些城市无数的富豪和慈善家，他们连身边的这些不公平和平穷不幸都改变不了，对世界的正能量，又能辐射多少？百分之一的人能受益这些富人偶尔良心发现吗？应该是没有那么多的，受益者相对于世界人口，是忽略不计的，但却成为这些人标榜道德的拍牌坊。无论他做了无数坏事，仿佛只要稍微贴上慈善家，就可以洗白一样。

    对普通员工的慈善的冲动，林棋推出互联网捐助，默认捐1元10元，如果，要捐更多，则是需要更复杂的操作。

    7月下旬，林棋回到香港之后。

    新创业电子集团联合子公司恒生银行，成立专门的子公司恒生互联网银行。

    恒生互联网银行并不设线下网点，主要是以线上服务为主，用户实名注册恒生电子钱包支付账户。

    电子钱包除了拥有支付功能之外，还捆绑货币基金余额宝，用户可以每天获得利息，支付方便程度堪比活期存款，利息不低于1年定期存款。

    而现在新组建的恒生互联网银行，隶属于恒生银行的分行。但这个分行，经营相对独立，也专门从集团内寻找了一些业务能力强的年轻人做互联网银行业务。

    内部的竞争，一名叫做林伟中的年轻人，获得了这个新行长的职位。

    林伟中毕业于香港中文大学，1982年进入银行业，1988年加入恒生银行的母公司汇丰集团，后来，被调往恒生银行中层干部，身兼汇丰和恒生的职位。

    在汇丰把恒生出售之后，一些有汇丰员工编制的，是要做出选择，是继续留在恒生，还是选择去汇丰银行。

    不少人觉得还是汇丰规模更大，而且，新创业系不是做金融的，未必能做好恒生银行，所以，不少汇丰系高管，就申请了辞掉恒生的职务。这一度使得，恒生的管理层走了一半，不少都是业务能力强的老牌银行高管。

    但依然有一些年轻人，觉得留下来更有机会。

    比如，林伟中就从一个支行的小行长，负责不到10个亿的小支行的层次，因为，近期吸纳存款和贷款业务能力强，且，化解不良贷款方面，有一定的能力，所以，就被提拔到了上面成了恒生副行长之一。

    之后，林伟中在恒生银行的互联网改造工程中，对于网络产生了极大的兴趣。所以，恒生互联网银行成立后，就报名去参选这个子公司的负责人。

    林总，您好！林伟中首次来到新创业大厦，拘谨的看着林棋。

    请坐。

    林棋在办公室接待，小于泡了一壶茶，两个人边喝边谈。

    这次，让你负责互联网银行的从无到有发展，如果选上了，你对于未来有什么规划。林棋笑了笑说道。

    老板，现在全世界便捷的银行操作，不外乎是at自动柜员机信用卡等等，信用卡而言，万事达visa垄断了国际上主流的国家的信用卡技术标准。不过，中国市场却并没有对于万事达visa开放！我研究过信用卡的模式，本质上，这已经具备一定互联网银行的模式，但却是很原始很不成熟。林伟忠慷慨激昂的说道，林总之前提到的，仅需要互联网上的账号密码，就能进行网络化的银行操作。网络上放出贷款和还贷款，以及进行一些财务管理操作，个人觉得，这个模式，以后比万事达visa更有前途。如果，我们做好了，以后全世界的银行，都要学我们，不学我们的话，公平竞争绝大部分银行都会被我们的先进模式击溃！就如，林总你在项目中提出到，用户存款到互联网银行中，可以转入一个余额宝账户，这个余额宝，关联一个货币基金。这样，可以让用户转入余额，每天就吃利息，理财操作很建议！更神的是，普通货币基金要1~3天才能赎回到账现金！但是，我们由于线上购物平台，给商家结算的周期，远远比3天更长，而是30天以上。所以，用户线上购物，直接用余额宝的余额付款，这让余额宝的便利性，强到无敌用户存款能吃利息的方式，反而更符合我们华人社会的储蓄习惯，比西方社会的信用卡透支还款的模式，更具备吸引力。当然，以后绝对是要引进信用卡透支模式，毕竟，信用卡模式是可以赚很多低利润的。老板，未来我认为，线上的做到一定规模之后，可以做线下

    好，优点你提到了！林棋问道，剩下关键的是问题是，互联网银行的风控问题，怎么解决？我对于银行业务，虽然并不深研的，但是，一家银行最核心的竞争力，不是其他的，而是对于风险的控制。长期而言，能够提前发现风险，规避风险的银行，才能实现更好的收益，并且能活下去！风控能力不强的银行，一个危机爆发，看起来再美丽的模式，也会变成梦幻泡影一般被戳破！



第688章 领先时代的商业模式
    提到了风控之后，林伟中点了点头，说道：林总，这一点你可是提到点子上了，金融的生命就在于风控和信用！风控对于很多银行，更是最核心的竞争力。线上的银行，我认为，风控目前是比较难的，所以我们不做大规模的贷款业务，暂时只做个人消费有业务。用户的存款，我们仅仅是以货币基金的方式将这笔钱存在银行里面，只不过，每天计利息，年化利率又不低于1年定存，所以，兼顾了灵活性和收益率。贷款方面，我们线上一般只给小额的消费贷款，根据用户过去的信用，最低500块钱。如果一直信用好，积累的信用分比较高，那么，逐渐会给更多的额度。但原则上，个人用户暂时是2万块钱的消费贷款额度。

    林棋说道：消费贷款额度，是不是太少了点？

    不少了！林伟中表示说道，线上的贷款，一般就是网购，买的比较贵的，也就是家电电脑等等产品，几千上万块钱已经很多了。99的消费，都仅止于此。至于，买更贵的，买房买车之类的贷款，肯定是走银行贷款渠道，不会走线上便利性的贷款。更何况，我们的消费贷款，主要是便利性贷款，利率不高，更多是配合友商，易购网平台的消费。我们暂时赚的利润并不多，还不如货币基金，每年固定收取06的服务费用，跟银行存款一样，能赚到利差，更省心省力的赚钱。

    千分之六一年的利差，固然是比银行的2甚至更多的存贷款利差更低的多。但是，货币基金本质上管理成本较低，不会自己放贷款，只会把钱以协议贷款方式，存在银行里面。所以，除非银行破产违约，否则，货币基金是不存在坏账。也正是因此，货币基金的千分之六的利差，这是实打实的利润。

    当然，少量的人工成本和运营成本，但规模大起来之后，这些成本都是会逐渐的摊薄的。

    我们阶段，网上银行的消费贷款额度，是比较低的。林伟中表示，不过，我们实体的恒生银行，会根据恒生互联网银行的数据，来批信用卡额度。如果，线上消费一直信誉良好，那么，线下是可以批更多信用卡额度的。尤其是，经过线上长期的数据收集后，线下的信用卡的违约率也会降低。

    接下来，林伟中又介绍了对于中小企业和线上的网店的贷款业务。恒生互联网银行，是从互联网上酝酿出来的银行，业务基本上可以在互联网上申请。尤其是，易购网上的一些品牌旗舰店，是可以根据其经营流水和信用，到恒生互联网银行申请便利性的贷款，增强其资金周转速度。

    但是恒生互联网银行对于线上网店的贷款额度，起步也仅从1万元开始，最高100万元线上贷款封顶，随借随还，操作完全是从互联网上进行。额度自然是不能跟银行贷款比，但是，主要是多了一个便利性的融资渠道，手续简单，费用不高。

    另外，100万的互联网银行额度，信用都算是比较高了。拿着这个信用，到恒生银行，或者其他的银行，可能会批更高的信用贷款额度。

    恒生互联网银行正式上线，一经推出，立马受到了广大用户的一致欢迎。

    当然，很多人开始并不接受，下意识的抵制这种新生的事物，甚至有人认为电脑中病毒，会影响资金安全。

    但吃螃蟹的人还是多，很多人禁不住劝说，开始使用互联网银行。

    恒生的互联网银行，目前功能是非常简单。但基本上，具备了后世的网银和支付宝等等平台的基础功能。

    唯一的问题是，目前全世界除了恒生银行，支持绑卡操作，可以把实体银行卡绑定到互联网银行上，并且，恒生的at机上，已经进行版本更新，可以简单的向网银账户转账。

    至于，没有恒生银行账户的用户，只能购买一些充值卡，或者是到其他的银行渠道，以汇款的方式，来进行充值。

    即使现在的充值有一万个不方便，但恒生互联网银行的诞生意义，却是不能给忽略的。主要就是解决了互联网线上支付转账的问题。

    传统的互联网充值转账，需要每个平台单独的汇款或购买点卡充值。

    历史上，支付宝没出现之前。国内的电商购物，主要是货到付款。游戏充值是以点卡为主，盛大搞了一个网吧充值系统，也就是让网吧老板预存一笔钱，然后，用预存账户上的钱，帮玩家充值，这样解决了充值渠道问题之后，《传奇一度成为国内游戏行业最赚钱的游戏。

    当然了，后来网银普及了，支付宝qq等等工具渐渐起到了第三方支付的主流平台之后，早期拥有渠道优势的，比如盛大，就发现自己的印钞机不灵了。

    现在的恒生互联网银行，对林棋而言，意义比恒生银行本身的意义更重要。恒生银行现在也不过是资产规模1000多亿，净资产100多亿，每年盈利规模达到10多亿元的普通银行。在香港当地算很强的银行，前五名以内的大银行。但在林棋眼里，恒生银行本身，主要作用仅仅是新创业系进军金融行业，逐渐从一家集团，升级为财团的工具。

    而恒生互联网银行如果起来了，未来的新创业系就不是普通的财团，而是世界级的顶级财团了。而且，那些老财团，绝对想不明白，为什么新创业系能崛起那么快！

    简直不要太方便，这个互联网银行太好了，解决了老娘多年的困扰啊！

    再也不用担心转账的问题了，和大热天的跑一趟银行真的是要了老命，这下子好了，完全不用担心了。

    你们使用那个余额宝的功能没有，我在里边尝试着存了10000块，今天居然收益了4块多。

    新创业系果然不一样，收购恒生之后，居然是做互联网银行的，世界首家啊！



第689章 是做弄潮儿，还是被时代的浪潮拍死
    互联网银行快速的在上班族中传播了开来。

    尤其是，因为林棋的国内政治影响力，让恒生银行，直接能在内地开设银行网点之后，恒生一口气在内地开了20多个网点。虽然，目前的网点不多，但是未来计划每年要开200~300个新增网点，逐渐开始覆盖全国主流的地区。

    目前，恒生新开的网点，基本上都选一线城市的黄金地段，使得恒生互联网银行，也迅速在一线城市铺开。

    这对于金融不太开放的国内市场而言，已经算是非常规的优待了。要知道，即使是后来，外资银行金融机构，想要在中国市场开设网点，还是非常困难的事情，即使进来了，新增网点的审核批准，也是非常困难。毕竟，国内的金融领域，为了国家金融稳定着想，一直是拖延对外开放。

    不过，林棋对于国内的贡献，使得他名下的银行，基本上是特殊待遇。不过，国内的恒生银行分行，本质上的新成立的深圳恒生银行总行领导之下，深圳总行注册地址是国内，跟香港的恒生银行，仅仅是兄弟机构，可以使用香港恒生的品牌，不过，两行的业务合作非常频繁。

    可以这么理解，国内恒生银行已经是林棋专门在深圳注册的独立经营的内资银行，并且，香港恒生银行仅持有深圳恒生银行20股权，另外，林棋蒙欣两人，各持20深圳恒生银行股权。新棋未来公司，才是深圳恒生银行的大股东，持有35的股权。最后的5的股权，则是深圳当地的国资委，拿了一些办公楼，换了一部分股权。

    国内的恒生银行网点，都是以深圳总行的名义，不断的扩张。理论上，也不算是境外的金融机构，在境内大力发展分支网点了。

    当然了，恒生银行这个案例，是中央批准的试点，基本上是下不为例。境外的银行机构，很难模仿林棋的模式，在国内布局金融市场。这个类似试点，类似于民生银行。一开始，是民生银行的发起股东，大部分都是民营企业，所以，一开始民生银行是国内较早的民营股份制银行的试点。当然了，民营并没有让民生银行特别优秀，相反，一开始民生出了一些笑话，不少的股东，认为自己家占银行股权，就应该能拿民生的贷款。但后来国内监管机构介入，让股东意识到，因为自己占股权反而应该避嫌，不从民生银行拿贷款。而且，民生银行的股权比较分散，是一堆的私营老板，谁的做不了主。随着民生银行上市后，不少的初始发起股东，逐渐的套现走人。

    林棋控股恒生银行之后，也并没做打算用恒生银行的存款，给自己家的企业贷款。相反，为了风控和规避道德风险，新创业系的企业，不会从恒生拿贷款。恒生的贷款，主要是贷给个人消费者，以及其他信誉好的企业，但绝对不能自己吸存款，贷给大股东名下的企业。

    即使如此，恒生银行贷款给产业链上下游的企业之后，也极大的增强了新创业系对于产业的控制能力。毕竟，合作的公司都知道，跟新创业系不仅仅是业务合作，甚至还有金融贷款方面的合作。

    当然了，以现在的恒生银行在国内的网点，即使不断开新网点，几年内也不会覆盖全国。所以，恒生银行也跟国内的工农中建交等大行合作，借助大行的渠道，对恒生互联网银行进行更加便利的汇款转账操作。

    当然了，由于这些大行目前的it方面也都比较了落后，导致暂时合同也仅限于，这些银行的网点，提供向很恒生互联网账户汇款业务，相当于是跨行转账，要收取转账费用。

    当然了，转账费用目前恒生互联网银行自己帮用户付了，用户转1万到互联网银行的钱包中，就是到账1万。但是，跟各大银行约定，千分之一的转账费用。也就是说，用户转1万过来，恒生互联网银行，暂时要补贴10块钱手续费。

    短短的一周内，香港和国内的一线城市，恒生互联网银行的用户规模突破1万。与此同时，互联网银行的余额宝上的存款，也超过了1亿元。

    基本上，每天不用费力的揽储，自然而然就有1000多万的存款，不断的搬家到恒生互联网银行的账户上。这个速度谈不上多快，但问题是，每天都在持续的增长。

    对此林棋并不以为意，毕竟，现在第一个问题，就是国内还不太富裕，以中国人为主要客户的互联网银行存款规模自然不能爆发式的增长。第二个问题，就是现在的互联网发展还是初期阶段，跟后来绝大部分中国人都是互联网用户的阶段，完全是不同的。