重生之日本投资家

“明白了。”山田未来完全理解了会长的意思道。
“你用信用卡吗？”岸本正义可不是漫无目的，而是有的放矢的问道。
山田未来言简意赅的回答道：“用。”
“说明你不但是属于少数派，而且还挺时髦。你给我说一说信用卡的好处和坏处？”
岸本正义老早就知道日本人对信用卡的个人使用率只有7%，而韩国人这一个时候对信用卡的个人使用率已经高达了69%。
之所以会成为当前这一个样子，便是韩国政府和韩国央行的鼓励所导致。1997年亚洲金融危机后，韩国政府为了扩大内需刺激经济，从1999年起推出了一系列鼓励信用卡产业发展的政策。
例如，废止预借现金的70万韩元上限规定；解除现金放款（预借现金与信用卡放款）占信用卡应收账款比例不得超过50%的限制；
允许信用卡支出额超过个人所得的10%，其中的10%可以作为所得税宽减额，最高限度是300百万韩元；
2001年，这一宽减率就最高款额又分别提高至万韩元；自2000年起每笔信用卡购物额度在1万韩元以上的收据可以参与兑奖，最高奖额为现金1亿韩元等。
对于商家，韩国也采取了一些措施要求他们接受信用卡交易，例如，商家可以参与兑奖，最高奖金额度为2000万韩元；商家可就交易额的2%抵减营业加值税，最高额度为500万韩元；
规定年销售额达到2400万元韩元以上的商家必须接受信用卡交易，否则将面临一年期以下有期徒刑或者1000万韩元以下的罚款等。
信用卡公司则借政策鼓励滥发信用卡，大量发展会员扩张经营，市场开始出现不当竞争，导致消费者无差别使用信用卡过度消费，多头负债严重；行业出现“信用卡热”。
和日本不同的是，韩国人在乘坐地铁，公交车，用得都不是ic卡，而是直接用信用卡就能够刷。
连收入上面不稳定或者是没有的学生，同样能够办到信用卡。光是从韩国信用卡的发行量来看，每一个韩国人平均是2.5张。
实际上，除开小孩子，特别保守人群等因素在内，每一个韩国人的信用卡数量至少都在4，5张。
实际上，年轻人的信用卡平均数量已经到了七，八张之多，甚至不少人是高达十几张信用卡。
为什么银行热衷于发放信用卡？其实，道理很简单，那就是在于利润空间很大。你以为他们不知道会出现拆东墙，补西墙，卡养卡的情况吗？
他们早就料到了不少人会这么干，而他们又巴不得其这么干。利息，滞纳金，手续费等等，一年的年利息至少都是百分之十大好几，普遍都在百分二，三十。
当然，银行方面永远都不会这么直说。
它会改头换面的说利息低至每天万分之五。随随便便地粗略一算0.05%（万分之五）*nbsp;%。事实上，这是单利计算。
复利不是这么算的，也被称作利滚利，滚雪球。（1+i ）^n。除此之外，还有一个更加让人难以理解的利息计算公式，pv*（1+r/n）^v。
岸本正义记忆犹新自己前一世读大学的时候，学《会计学基础》的第一节课就是讲复利。
大学讲师说到这一个，最大的感慨就是复利计算是人类最伟大的发明之一。在他看来，也不知道是那一个混蛋发明了这样坑人的东西。
至于高利贷，就把复利计算用得更加王八蛋了。他们用了一个叫做等额还本付息的概念。
是被他们有意的扭曲了。随便举一个例子，借24000元，一年期每月利息2%手续费，+24000*。
一整年下来合计，29760元。扣掉24000的本金，5760元，年利息24%。可是，不是这么算的。
他们的算法会是第0个月，你拿到2.4万元，欠下2.4万本金。
第1个月，你还了2000元+2.4万元的利息2%，还欠下2.2万元本金。
第2个月，你还了2000元+2.4万元的利息2%，还欠下2万元本金。
第3个月，你还了2000元+2.4万元的利息2%，还欠下1.8万元本金。
……第12个月，你还了2000元+2.4万元的利息2%，还欠下2000本金在这一个月内终止还清。
有一个问题就在于，24000元不是用了一年，一次性付清，而是进行了分期。每一期都是按照2.4万元本金的利息在计算。
哪怕是到了最后12个月，只剩下2000元的本金，还是按照2.4万元本金，每月480元的利息在还。
换一个角度也就是说，你借了2000元，却还得是2.4万元本金的利息，而不是2000元的利息。
正确的打开方式应该是，第1个月按照你还了2000元+2.4万元的利息2%是没有问题的。
第2个月开始，你应该是得按照2000元+2.2万元的利息2%。
第3个月开始，你应该是得按照2000元+2万元的利息2%。
……第12个月开始，你应该是按照的利息2%。
也就是说你一年的贷款使用数字不是2.4万元，而是1.3万元。（2.4万元+2.2万元+2万元……+元。意
味着就为1.3万元付出了2.4万元年利息24%。真实的利息贷款成本是5760元除以13000元，年利息是44.3%，而不是所谓的24%，高出了将近一倍的利息。
在实际的操作中，高利贷2%的月利息，已经是属于偏低的水准了。这还不算什么完全就是骗人的套路贷之类的垃圾东西。





重生之日本投资家 第620章 资金滚动理论
这是一个什么概念？小作坊制造业的利润都不到百分之十，甚至很多是连百分之五都不到。
已经属于金融领域签订对赌协议的年利息一般都只有12%。为什么会定在12%，而不是百分之好几十？
道理其实也很简单，大家都是聪明人，专业人士，谁也不傻。正常的利润空间有多少，老早就被各自算清楚了。
没有算清楚的，便是其中的一些人为不可控的未来变量因素在其中。所以，双方坐下来签订的那一纸对赌协议，赌的就是这一些不可控的未来变量因素。
索罗斯，巴菲特如此鼎鼎大名的金融投资大师每年所带来的收益，也就平均百分之二十多。
难道，还有比他们更加牛逼的一般人？之所以普通人的钱就这样被极少部分人刮走了，便是他们不会算，完全不懂，毕竟被固有的计算方式先行为主。
再不然，就是在个人强烈欲望的迫使下，非得买买买。至于其它后果，已然是不管不顾了。银行方面发信用卡也不怎么怕坏账率，就在于高利润已经能够进行一个弥补。
只要能够把信用卡方面的坏账率控制在一定的程度，永远都不会亏本，只会赚钱。因为还会引出另外一个概念，叫做资金滚动理论（就是指在一定的时间段内，参与市场的资金总量相对来说是一定的，这些资金在涨和跌两个不同的方向进行滚动，引发交易）。
无论是银行，还是小额贷款公司或者高利贷，地下钱庄等等，在运用资金滚动理论的时候，便是这样操作。
每个月会从贷款者那里收回一部分本金+利息。于是，他们会把这一笔钱又朝向新的贷款者用相同的办法给放出去。
下一个周期，又收回新的，以此类推，继续不停的滚动。举一个例子，在第一个月2亿元被放了出去，按照等额本息还款法来计算。
在第二个月的时候，就能够收回部分本息。同样，在第二个月的时候，我又把收回来的部分本息放出去。在这一个时候，我的资本总量必然是大于2个亿。
实际上，这应该就是2亿+第一个月放出去的2亿本金的1/12本金+第一个月放出去2亿本金的2%.206亿，多出来了2060万。
这2060万元，又能够被以同样的方式得以放贷出去获利。2060万放贷出去获利的下一月的钱，又可以继续+加上先前2亿元放贷出去所收回的第二个月部分本息一起再继续朝下一个月滚动……
在美国，更是被玩出了各种新花样，发薪日贷款，快得金，易得钱……在贫穷和工薪阶层社区的支票兑换现点和临街办事处，都能够看到他们。
他们组建了至少十几家全国连锁店，他们的收益相当于500%的年利率。他们还提供一项救急服务。
比方说，你很缺钱，账单堆积如山，其中还有一些失联通知。可是，还有两个星期才到发薪日。
在那之前，你电话就得停，电也得停。当地便利店里管支票兑换亭的那个家伙会扔给你一根救命稻草。
借100美元，就得写120的支票。两周后，他拿着120美元的支票去银行兑现120美元现金。
这就意味着两周的利息高达20%，日利息是1.428%，或者是年息521%。要是两周后，跳票（也就是你不能够让开出那一张120美元的支票兑现），也没关系。
你再加20美元，重新开出一张140美元的支票，同样是两周后兑现。简单来说，你借100美元四周的时间，却为此付出了140美元的代价。
如果你是一名常春藤联盟的大学生，几乎每天都能够收到银行诚邀你办理信用卡的各种优惠电话或者短信。
穷人之所以会一辈子穷忙，便是因为很多人掉入了高利息的这一个贫穷陷阱当中去。自己每天能够辛辛苦苦赚到的钱，还不够支付一天的贷款利息。
结果，就是本就算不清楚的事情，也就更加懒得去想去算。这就直接成为了他们的附骨之疽。
韩国大导演金基德的代表电影作品《圣殇》里面就有所反应。韩国汉城一条五金店街的凋敝，不是被迫关门，就是被高利贷追债，普通个体户经营者一个个地陷入到了困境当中去。
其中最让自己记忆深刻的就是有一个人在自杀之前的淡定。他说，自己16岁就来到这里干活儿。
五十年过去了，仍旧没有什么改观。自己借钱就没有打算要还，一边说着，一边就直接走上了楼上天台朝下面跳。
再有一个就是被追债到了宁可自断双手的地步，毕竟是被高利贷强行买了一份意外人身伤害保险。
连放高利贷的男主角最后都不要他还钱，而他接了一个电话听说妻子生下了一个孩子之后就念叨着，今后还会用不少的钱，不能够让孩子像他一样在没钱和贫穷的状态下长大。
于是，他还自己亲手压断了自己的一只手。信用卡的利息再高，也不会高过高利贷。走上借高利贷这一条路的人，恐怕是早已经把信用卡这一条路都给彻底走死了。
信用卡发行银行是会把逾期三个月未还信用卡欠款的人拉进了黑名单，终身不得使用信用卡。
要不然，就是把债权卖给讨债公司去追欠债。一家四口的信用卡欠债竟然能够高达1500万日元，甚至在韩国出现了被逼债，逼得全家自杀的惨剧。
即便岸本正义知道这一些种种不堪，也没有打算心慈手软。首选，这一系列的韩国社会金融问题不是自己造成，而是他们自身所造成。
苍蝇不叮无缝蛋。当初，韩国政府和韩国央行要不是急于让国内从亚洲金融风暴当中得以经济复苏，采取了激进和宽松的金融政策在信用卡的限制上面，也就不会为后来埋下这一个定时炸弹。
既然韩国显露出了问题，那么自己就不能够错过洗劫的机会。这想要壮大自身，必然就得像贪吃蛇一样去吃吃吃。
他还信奉中国《增广贤文》当中的一句话，仁不行商，义不守财；情不立威，善不居官；慈不掌兵，柔不监国。
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重生之日本投资家 第621章 信用卡
山田未来跟随了岸本正义多年，又作为他的秘书室长，自然知道他不会漫无目的提问题。
她想了又想，是才一本正经回答道：“信用卡的好处就是用不着在钱包里面随时带大量的现金。
在购物的时候，特别方便。我们女人和你们男人不一样的地方，便是不会带着明确的目的性逛街。
这一旦遇到了心动的商品就会直接买。反之，没有，逛街逛一天，也可以什么东西都不买。
你们男人买东西都往往就目的明确，直接奔着就去买，不会漫无目的去以逛街的方式来消遣或者打发空闲的时间。”
岸本正义点了一下脑袋，表示了一种赞同。确实如此，男人和女人在逛街上面，真就是这样。
一对男女朋友或者夫妻逛街，女性的体力出乎意料的永远都比男性好。逛街逛不了半天，男人们普遍都会累了，一个个无精打采。
他们最讨厌做的事情之一就是陪女朋友或者老婆逛街，而女人们还会出越逛越高兴，甚至显露出亢奋的状态。
男人们无法理解女人们哪怕什么都不买，逛一天街都会高兴。就如同女人们无法理解男人们为什么宅在家里面独自一个人玩儿游戏都会高兴一样。
“信用卡也能够为你在急需用钱的时候，提供最好的一个解决方案。无论是同熟人借钱，还是外面那些正规的小额贷款金融公司借钱，都不好。
前者，即便别人不要利息，也让自己面子上过意不去，难以启齿开口。如果说了，还被对方婉拒，挺尴尬。
万一对方嘴碎，背过身就说了出去，那就会让自己被加上了没钱的标签。后者，利息上面又偏高。不过，这一种借贷方式是被工薪族们时常使用。
比如，聚餐，喝酒……一时手上没钱，距离发薪日还有一，两周等等，为了维持必要的人际关系，免不得的事情。
当天去，一般就能够马上拿到钱。虽说金额不大，但是解决了燃眉之急，维护住了自己的面子。
信用卡和这些一比，就更加方便，既可以直接刷卡结算，也可以取现。刷卡欠下的金额只要按时换上，是不会收利息。
当然，直接取现，自然是要收手续费。在我看来，是银行方面故意留了这样一个方法。
一个银行还另一个银行的信用卡欠款，为什么不能够直接相互刷卡，却只能够用现金的形式偿还？
要不然，他们怎么谋利？没有任何利息，还有各种优惠活动等等的白白地借钱给你花？没这一个道理。
他们又不是慈善家。坏处就因此体现了出来，人的欲望和自控力不是每一个人都处于理性。
信用卡会给人一种认识上面的误区，便是把信用额度是当成了自己的存款一样。”山田未来侃侃而谈道。
岸本正义耐心的听完了她的讲述。他也知道对信用卡有一种说法，刷的时候，嘻哈哈。还的时候，如同火葬场。
一旦到期，你一次性还不上，还可以分期。这分期的利息就更高了。也是银行方面最喜欢的。
信用卡这一个东西被发明出来，确实是有好的一面，也不至于被妖魔化是拿青春赌明天。
就得看它在什么人的手上了。大多数人，特别是年轻人是缺乏必要的理性，而被感性和冲动所占据。
韩国将要爆发的信用卡危机。好一部分人偿还不上信用卡欠款，从某种角度而言，也是情有可原。
有人贷款三十年买了房子，却因为自己失业，无力偿还房贷。于是，本能的第一反应不会是卖房。
一则是不好和家里面其他人说，另一则就是卖了房，也还得租房，不可能不住。所以，很自然就会想到用信用卡的钱来偿还房贷。
在发达资本主义国家，对于普通家庭的孩子来说，读大学可不容易，毕竟是真心的贵。
有人读大学阶段，需要交纳学费什么的。在没法的情况下，也是需要用到信用卡。想着等自己今后再慢慢地还。
有人即将毕业，需要买西装等面试用得着装费用，也不得不动用信用卡。无论是韩国，还是日本，或者是其它国家，普遍都存在先敬罗衣后敬人的现象。
在韩国，一个人的长相真得很重要。无可争辩的就是长得好看的人，无论男女，都比长得丑的人会受到更好的待遇或者录取机会。这一笔整容的费用没有，也只好从信用卡上面来。
除此之外，还要太多太多的各种被现实约束的无奈。自己所在的朋友圈都买了当下最流行的鞋子，包包……
你没有，势必就会遭受到排挤，毕竟是大家没有了共同的语言。于是，在现实的逼迫之下，只好用上信用卡。
随大流，身边的人都在使用信用卡，那么自己也只好跟着一起用了。要不然，自己反倒像是一个异类。
韩国信用卡的个人使用率高达了69%。这要是减去18岁的未成年人，比例会更高，说人人都有信用卡都不为过。
就如同后世的中国一样，大家都在用智能手机。付款方式不是支付宝，就是微信。你不用智能手机，非得喜欢用现金，必然会被视作异类。
你身边的朋友会带着这样的腔调对你说，现如今，连老头儿，老太太都会用智能手机，都会用支付宝，微信了。
这时候，佐藤秀中敲门走了进来。他一本正经道：“会长，午餐已经准备好了。”
“午餐，我们就不再这家酒店里面用了。你和山田未来跟着我出去吃。就我们三个，别让其他人跟着。
对了，佐藤，你带我们就去韩国汉城普通市民最爱聚集的用餐地方。”岸本正义是要亲自进行一个实地考察道。
“为了会长你的安全，我建议你还是留在这一家酒店内用餐。”佐藤秀中没有立刻答应道。
“你太过虑了。机场那一幕对我的抗议，应该是有人在幕后当了推手和指挥。要不然，怎么会如此清楚我的行程等事情。
普通韩国民众都忙着养家糊口，那里还有这么多的空闲时间去干这等无聊的事情。”岸本正义笑了起来道。




重生之日本投资家 第622章 前兆
在佐藤秀中的带路下，岸本正义和山田未来是随着她一起走出了酒店，朝着普通韩国民众吃饭的区域之一前行。
岸本正义比谁都明白，看一个国家的经济好不好，千万别听媒体的吹嘘，更不要听官媒的宣传，而是要亲自深入基层去实地考察。他信奉那一句话，没有调查，就没有发言权。
“韩国汉城的经济不错嘛！给我的感觉像是在东京一样。”山田未来看见普通韩国民众，特别是女性提着大包小包商场里面的各种购物袋。她最切身的直观感受是有一说一道。
“佐藤，你觉得呢？”岸本正义心里面清楚，这就是应了《红楼梦》里面那一句，真是烈火烹油，鲜花着锦之盛。
佐藤秀中虽说不清楚会长亲自赴韩国的真实目的，但坚信对方是肯定带有明确的目的而来。
“韩国政府和央行在刺激国内消费和经济复苏上面是下了不小的力气。到目前看来，确实是有好的效果产生。
据我所知，我们硬金集团旗下硬金建设在汉城瑞草区，江南区，松坡区投资建设的不动产项目都卖得很好。”
佐藤秀中的个人倾向性就是认为会长这一趟亲自来这里就是为了加大对韩国汉城新一轮的投资力度道。
岸本正义只是笑了一下，却没有发表个人观感。他心里面有数的很，汉城江南三区的目标客户群就是高收入群体，毕竟开发的房地产项目都是高档公寓楼。
即便韩国爆发了信用卡危机，也不会让自己在这一个方面受到损失，反而非常有可能还会让自己在汉城江南区的房产销售上升。
其实，道理很简单。高收入群体虽说会使用信用卡，但是趋于理性，往往不会直接用信用卡取现，而是用于刷卡消费。
反之，低收入群体在现实经济生活的逼迫下就缺乏理性，普遍都会用信用卡进行一个取现。
信用卡取现的手续费可是相当的高。韩国信用卡取现的年利息可是高达%的这样一个区间内。
韩国信用卡危机一旦暴发，对于高收入群体的影响根本就不大，微乎其微，毕竟他们是完全有经济实力保证。
江南三区的房子对于韩国低收入群体来说，根本就买不起。他们能够租得起汉城主要城区内的房子就不错了。
高收入群体为了规避信用卡危机所带来的金融风险，便会加大对不动产上面的投资力度，致使相关的好地段和好区域上面的房子就变得热销起来。
房子这一个商品不但对于韩国人，而且对于中国人，都不仅仅只是一个普通商品，而带有一定的特殊性在于是结婚的必备条件。
男人没房，女人不嫁。那些从小出生于汉城，长大于汉城的韩国女生们，眼光之高是令韩国绝大多数男生们都望而却步。
岸本正义，佐藤秀中，山田未来走进了一个适合韩国普通民众消费的一般烤肉店。他们在一个靠窗的位置是分别坐了下来。
岸本正义看了看店内的亲民装修，再看了看其消费价格也不贵，完全是韩国普通国民能够接受的范围。
他注意到店内的客人数量不多，而烤肉店所在的位置也不偏僻。这正是吃午饭的时间，却没有多少人在店内消费，代表了不是一个经济好的现象。
经济好的正常现象就是餐饮店的生意火爆。普通国民口袋里面有钱，为了图方便，不想自己做饭，也有为了吃好的，自然是会选择外出就餐。