互金巨子

    “印尼银行，香港保险，香港券商，我想要这三类公司。”

    黄鸿年一脸兴奋，这是大买卖啊！




第二百四十一章 包教包会
    雅加达，yibank公司。

    原益民普惠ceo，现调任yibank公司ceo的庄楚光在前面带路，边走边给张益达和同行的黄希文介绍公司各部门，以及业务发展状况。

    何青璇等一众随行人员，以及黄希文的年轻美艳的华人女秘书则紧紧跟在张、黄二人身后。

    到了开放式办公区，庄楚光笑着介绍道“这是运营部和技术部，也是公司人数最多的两个部门。

    财务、人事、法务等几个规模小一点，工作私密一点的部门在这层写字楼的另外一侧的几个独立办公室里。”

    黄希文看着人均工位占地面积只有几个平方的开放式办公区，简单素雅的装修，不由皱了皱眉。

    跟他们danaas比起来，这里太拥挤和简陋了。

    黄希文虽然眉头只皱了一下就舒展开了，但还是被庄楚光捕捉到了这一细微动作。

    庄楚光知道这位是张总的朋友，金光集团的膏粱子弟，心中尽管有些不喜，但还是笑着跟黄希文解释道

    “黄总，公司简陋，让你见笑了。

    yibank至今还未盈利，所以我们的一切支出都是能省则省。

    在公司里，除了我，也就几个总监有独立办公室。

    主管和经理都是和基层员工一起在开放式办公区工作的。

    在中国，这种安排都是再正常不过的了。

    创业艰难，钱都得花在刀刃上，我们集团内部也最是崇尚这种实干之风。”

    黄希文听后，面带愧色道“你们是上市公司，市值五六十亿美元的互联网金融巨头，尚且如此务实。

    跟你们一比，danaas确实太过铺张浪费了。

    说起来，我们才是创业公司。我们确实该好好反省一下自身了。”

    黄希文朝张益达笑了笑，说“来你们这一趟，还真的是学习到了。”

    “雅加达的写字楼租金不比京城便宜多少，省下来的租金、装修费，拿来做活动拉新，或者给员工多发一点奖金，岂不是更值当

    益民网金虽然上市了，但这远远不是终点，甚至可以看作是新的。

    我们也一直把自己当作一家创业公司，内部始终保持着这种良好的务实之风。

    每个人，每个工作环节要是都能像这样，每年节省下来的开支那将是一笔海量的资金。

    这些资金也不会都进股东腰包，相反，我更倾向于将节省下来的开支拿来给员工发奖金、发福利。

    这也体现了我们公司“以人为本”的原则和宗旨。”

    黄希文朝张益达比了个大拇指，恭维道“这是要从创业家往企业家转变啊！受教受教。”

    张益达不理会黄希文的揶揄，看着大厅内大部分都是肤色黝黑的土著员工，问庄楚光“员工很多都是印尼人吗”

    庄楚光笑了笑，说“这也是出于成本的考虑，风控等核心岗位和管理层基本上都是由中国总部派遣过来的。

    低端岗位，则都是从印尼本土招聘的。”

    张益达眨眨眼表示同意。他也是知道两国的用工成本差距有多大的。

    京城月薪15万的程序猿，派遣到印尼来，薪资得翻倍。

    而在印尼招聘一个同等岗位的程序猿，最多就五六千块钱。

    印尼当地大学毕业生起薪也就25人民币，要毕业工作几年后，薪资待遇才能升到五六千去。

    两相衡量，庄楚光的选择就不难理解了。除非是在印尼当地招不到的高级岗位，yibank才会从国内招聘过来。

    一行人来到yibank的会议室，庄楚光打开了投影仪，讲解起了ppt。

    “yibank旗下有资金端和资产端，资金端的客户画像表明，线上理财的参与者大部分都是中产阶级，职业主要是医生律师……

    但因为出借人数量稀少，并且投资金额较低，资金端的供给一直是个大问题。

    同时，线上理财在印尼的被接受度远不如国内。因为当地银行卡、信用卡覆盖率极低，有足足15亿人，也就是全国约60的人口没有银行账户。

    另外，印尼民众没有经历过被大型第三方线上支付平台全面覆盖，缺乏了线上理财需求的养成阶段。

    换言之，印尼的互联网金融设施不完善，缺银行卡覆盖率，缺国民级的支付应用，缺“零钱宝”这样的货币基金。”

    张益达靠在椅子上，拿手揉了揉眉心，印尼的互金商业环境就是这么恶劣。

    要想富，就得先修路。所以rpay来了，还帮小兄弟yibank承担起了开路先锋的责任。

    黄希文也是听得津津有味，他表示道“你们遇到的这些问题，danaas也都遇到了。

    只是我们在中国没有p2p公司，感观没你们这么明显。”

    “所以啊，要想在这个行业掘金，我们得合力先把rpay给做起来。”张益达扭头对黄希文说道。

    “对，应当如此！”黄希文点头表示认可。

    “那我接着说资产端吧！”黄希文拨动手中的ppt控制器，把ppt翻了一页，又说

    “资产端目前我们都是和另外一大股东，电商平台bukapak合作开发的，类似于国内蚂蟥金服的花呗，狗东的白条，算是一种信用付产品。

    为此，bukapak专门成立了一个数据分析部门，向我们开放了用户购物信息、住址、学历等多个维度的信息。

    我们开放授信的都是高学历群体，有稳定的工作和收入。

    目前来看，资产质量表现不错，但同样也有很多潜在的问题。

    首先是资产规模，我们完全受限于bukapak的成长速度，它壮大一分，我们的信用付产品才能跟着壮大一分。

    bukapak要是发展受挫，也会对我们的信用付产品产生巨大的影响。

    还有，信用付产品运营利润还要分一半给bukapak，留给我们的利润还不够运营成本。

    我们测算过了，月放款额要达到1亿人民币以上，我们才能达到收支平衡。

    如果是我们单独开发资产端的话，也会面临很多的问题。

    比如说，征信数据相关的制度在印尼很不健全，像手机号实名制、第三代身份证都尚未落实，且征信数据缺乏多样性。

    贸然涉足其他资产端，恐怕要交不少学费。

    不过也不是没有办法，印尼金融监管局ojk规定日息不能高于千分之八。

    如果我们按照这个利率去放款，哪怕坏账达到50都可以盈利。”

    张益达和黄希文都惊了一跳，前者问道“握草，年化将近百分之三百了。但ojk要求最高利息和罚款不能超过贷款本金的1啊”

    庄楚光摸了摸鼻子，笑道“这个简单，我们只做730天产品，利息和罚息怎么也不会超过本金1倍的。”

    他又无奈的叹口气，说“这么高利率，也是没办法的事情。必须用高利润来对冲高坏账。

    印尼的情况比国内复杂得多，风控在这里基本就是失效的。

    只能玩概率学！”

    黄希文插了一句，他说“7天产品，按照千分之八日利率计算，也就56吧。如果出现一半的坏账，那不是倒亏444的本金。”

    庄楚光摇了摇头，说“不是你这么算的，算的是累计坏账率。

    假如第一期借款就出现50坏账，平台直接就被撸死了。

    而且产品也不仅仅是7天的，按30天的计算，一个月利率就是24，一次性出现20的坏账都兜得住。

    根据国内同行的数据，借款人前几次借款还款率还是很高的，基本上在90以上，高的可以达到95。

    每一期借款收回后，产生的利润又可以继续投入进去，就跟滚雪球一样越滚越大。”

    黄希文有些意动，又问“那你们资金怎么解决啊”

    庄楚光想了想，说道“母公司上市融资的钱，还有部分没有进入国内，存放在国外，可以避开国内的外汇管制。”

    “要是你们缺资金的话，可以和我们家的印尼国际银行合作。”

    黄希文说完后，又扭头看向张益达，问“你怎么啦一直不说话。”

    张益达这才回过神来，他刚刚走神了，一直在想庄楚光提出的经营模式。

    这套利率，放在国内，那就是非法的。

    放在印尼，绝对的良心平台。

    张益达又抬头看向庄楚光，说“既然你想尝试一下，那就尝试吧。先拿自有资金试水吧！

    模式跑通了以后，再跟印尼的本土银行进行合作。”

    庄楚光说道“那行，那我让技术搭建一个现金贷平台出来。”

    “推广，你打算怎么办”张益达又问。

    “谷歌，脸书上面都可以打广告引流。”

    庄楚光到印尼也差不多半年了，知道本地没有互联网巨头，全是美国的互联网公司在这跑马圈地，流量也聚拢在这些巨头手里。

    “但是，你要注意一个问题，用户通讯录和短信，千万不要读取，这涉及用户**，在国外是大雷区。

    还有，千万不要暴力催收。放款慢慢的来吧，把风控模型一点点建立起来。”

    张益达又叮嘱了一番，扭头看着欲言又止的黄希文，问道

    “怎么黄总你也想做这个现金贷啊”

    “对啊。”黄希文有些不好意思，又说道“你们能教教我吗”

    “那你多向庄总请教吧，他是行家。”

    庄楚光则拍胸脯表示没问题，包教包会，学会为止。



第二百四十二章 辛格
    新德里机场。

    这是张益达第一次来印度，看着机场豪华的装修内饰，让他稍稍感到有些吃惊。

    三哥玩归玩，闹归闹，面子工程还是跟得上的。

    看着埋着头走路，不发一言的何青璇，张益达有些想笑，说：“其实印度，也没那么恐怖的。咱们这么多人在这里，哪个色狼敢放肆”

    何青璇有些后悔来印度了，她感觉那些皮肤黑黝黝的印度男人看她的眼神，总是不怀好意。

    张益达飞往印度之前，就问过她要不要先回国。她当时胆子很大，说她什么都不怕。

    张益达就跟她说印度的强尖文化，什么公交车案，学校案，全村参与案……

    听得她头皮发麻，牙齿打颤，结果她还是不愿意先行回国，非要和大家一起来印度。

    几个小时前还信誓旦旦说过什么都不怕，现在下了飞机，吓得像个缩着的鹌鹑一样。

    张益达说了几句安慰的话，依然没有效果。暗想，三哥确实太声名狼藉了，瞧把人家女孩子都吓成什么样了。

    出了机场，几名黄皮肤黑眼睛的东亚人迎了上来。

    张益达和他们一番交谈后，知道了他们是原obikwik，现更名为bbay公司派来机场专门迎接自己一行人的。

    随行人员确定了车牌号，以及他们的工牌后，一行人这才跟随他们上了车。

    异国他乡的，不得不谨慎一点。

    车队穿过新德里市，来到了30公里以外的古尔冈市，这里又被称作印度的“sz市”。

    之所以这么称呼，是因为古尔冈这个首都卫星城市最早也是从一个小村庄发展起来的。

    经过三十余年的发展，这里早已成为印度主要的经济和工业城市之一，同时也是印度的第三大资本流入城市。

    大厦林立的古尔冈是北印度最大的it和高科技中心，也是大部分外资公司在印度的总部所在地。

    这里有诸多中国的基建公司、手机公司和it电信公司等，算是中资员工在印度的一个最大聚集地。

    出于在异国他乡打拼，中国人应该抱团取暖的心理，锐向在耗资1亿美元收购obikwik后，没有搬迁办公地点，只是把公司更名为bbay，又名“宝贝支付”。

    张益达一行人下车后，进入大厦，乘坐电梯来到了bbay公司。

    bbay公司内很多都是印度籍职员，因为印度it外包业比较发达，而且又被殖民了200年，英语都快成为他们第二母语了，所以软件技术还过得去，甚至程序猿人数比中国还多。

    所以在收购obikwik后，锐向只是清洗了一部分中高层职员，然后又从中国派遣了一部分员工过来。

    公司总体人员比例上，还是印度籍职员占大多数。

    看着一群身着格子衫，，正埋着头码代码的印度码农，张益达感叹，除了肤色，气质，打扮和国内的程序猿都没两样。

    在开放式办公区，看着一群程序猿都抬起头好奇的观察着自己一行人。

    张益达两手当胸、十指相合，用英语和他们打了个招呼：“女士们，先生们，大家下午好。”

    张益达这个礼仪还是挺印度范的，虽然这些员工不认识他，但看着他身后跟着的七八个黄种人，猜想应该是中国来的大人物。

    也都纷纷起身，合掌在胸前，向张益达回了一礼。