暴富人生

    所以马东选择了排除人为因素，只客观的收集核心要素进行系统判断，这样哪怕是出现1%的偏差，也无关大局。

    其次就是收益覆盖风险，银行的贷款利率一般都不超过10%，当然这是指的是账面利率，至于私底下要收多少的费用就不要说了。

    10%的利率，除去4%—5%的资金利息成本，再除去各种人工等运营成本，银行的净利润只有3%左右，这就决定了银行是一定不能承受超过3%的不良率损失的。

    而鼎东金融则不同，虽然，这批500万白名单用户最低利率15%，但平均利率却高达20%。这个利率是银行的2倍。

    这里面，鼎东金融的资金来源于银行，所以需要付出8%左右的资金成本。

    因为是全线上自动放款，人工等运营管理成本被压缩到最低，反倒是技术开发和系统运营成本比较高，合计占到2%左右。

    也就是说鼎东金融“随便借”的成本是10%，那么，另外10%的部分，就属于净利润。

    假如鼎东金融“随便借”贷出去150亿，鼎东就能赚15亿，这笔钱就是冲销不良贷款的资本。

    全国1.2亿已毕业大学生中，最优质的500万人，这些人基本都是出自重点大学，毕业时间基本都是5年以上，工作单位集中在银行等金融机构，政府及事业单位，国企、央企等，大部分人都在单位中混到了中层管理及以上，这群人会为了30万贷款不还么？

    有，肯定是有的，但是有1%—2%已经顶天了，如果这批人超过10%违约不还，那就不是借钱不还的问题了..........

    在体制内的1年多经历让马东有很大收获，最起码他知道那些在银行混到小领导，没有一个身家低于百万的，他们也许拿不出一百万现金，但是拿几套房出来还是很轻松的。

    “既然准备好了就按计划推进吧，这个月底懒人APP会改版上线，到时候你们正好配合起来搞一次宣传，余额宝虽然厉害，但我们这么久的准备也不是吃素的！”

    鼎东金融，叮叮和懒人APP，分属互联网金融，社交和网购，马东在互联网领域布局的三架马车即将落子。

    这种运筹帷幄，决胜千里的感觉，比纯粹的赚几个亿更有成就感，也更让人兴奋！

    （感谢老婆不辞辛苦帮忙打字，请书友们多支持正版订阅！）




第六百五十五章 本人创业经验分享（二）
    接着上次说的内容继续。

    除了炒股和炒白银，前五年我就在一个单位平凡的度过了五个年头，一年工资大概十万出头。

    2016年底，因为一个契机，跳槽了，然后年收入变成了二十万出头。

    树挪死，人挪活，这句话太对了。

    虽然跳槽后并没有大富大贵，但是生活真的改善很多，在这里要说明一下，不能盲目跳槽，更不能急着跳槽，在一个地方学到一定本领或技术后，想好了再跳槽。

    在第二个单位工作渐渐稳定下来，但是人有时候就是很贱，不长记性，手头稍微宽裕之后，又开始琢磨着炒股赚大钱的小心思，恰逢雄安新区横空出世，然后我又被坑了一次，血亏。

    哎，一言难尽。

    有一个亲戚在我这个城市做家具生意，具体来说是欧式家具，豪华的那种，他是接手了一个工厂直营做不下去的门店，在家具卖场有一个500多平米的商铺，但是据我所知豪华欧式家具生意一直不好做，那个门店租金加人工一个月运营费就要七八万，他的生意一直也是保本微亏经营。

    等到2018年的时候，我手头又有了积蓄，亲戚找到一个新的全屋定制品牌，据说是可以小投资开店，而且不局限于豪华市场，我觉得挺有前景。恰好他手头没钱，于是一拍即合就做了合伙经营的决定。

    具体来说就是我投一部分钱，再借他一部分钱，他负责经营管理，我老婆负责财务。

    后来的事情就比较烦人了，预期的投资一加再加，开业的时间也比预期的晚了两个多月。

    好在磕磕盼盼，最终总算把门店开起来了。

    在一个家具卖场，面积160平米左右，总投资了八十多万，我投了三十万出头。

    开业后，虽然我没完全参与管理，但是各种大小事情不断，前期生意也不好，我也很着急，也通过各种关系拉客户等。

    如果有书友想创业，在这里我说几点要注意的：

    首先是投资预算，第一次，甚至是第二次第三次创业的人，对项目投资的估计往往都是太乐观，比如预计投资10万，最后15万能落地就烧香拜佛了，所以大家一定要给自己留余地。如果项目投资超支了，你得有办法继续追加，不然在项目启动阶段就资金链断裂了。

    第二就是纯财务投资，如果你想效仿软银投资阿里这样的，给钱后看着合伙人装逼就行，那基本上是不可能的，你肯定会因为各种原因会参与进来，可能是拉客户，可能是对公司的发展提出不同意见，或者对合伙人大手大脚花钱感到不满等。

    2019年，大半年的时间都在各种头疼中度过，理念不同，意见分歧等。

    但因为是亲戚，我也不可能在项目亏损的情况下说撤资，只能一直忍耐着。

    等到下半年，门店的生意好转，总算是扭亏为盈了，但是也赚不到什么钱，主要是各种成本太大了，而且家具（全屋定制）行业的竞争太大，利润率并没有想象中的那么高。

    打个比方，如果装修的时候找设计师设计，设计师会推荐各种建材商，家具商，只要设计师惨参合进来了，我们就要支付10——15%的中介费。

    比如签一个10万的单子，我们毛利润可能有5万，却要支付1.5万的中介费，再加上员工提成、运费、安装费和差错损失等，净利润只能覆盖运营成本。

    （今天就说到这里了，后面接着说。）



第六百五十六章 广告轰炸到你崩溃
    鼎东金融的新贷款产品——“随便借”最终和懒人APP上线日定在同一时间，预计是在2013年10月底。

    马东说让夏勇把全部精力放在互联网贷款方面，不是说他就不准备在余额宝上插一脚。

    事实上，对于马小芸开创的新市场，马东是眼馋的直流口水！

    很多人都知道或者用过余额宝，也都被它的高收益和灵活使用方式所吸引，但是余额宝的本质和如何运作的，95%以上的人却根本不知道，也没有去关心。

    反正大家觉得自己存进去的也只是零花钱，几百几千，甚至有人几十块钱都要存进去..........

    有阿里巴巴这么大的公司做背书，这点钱存进去有什么风险？

    这种吃瓜群众的心态其实也没毛病。

    但是作为站在马小芸对立面的男人，马东自然不会沦为吃瓜群众，他在第一时间就摸透了余额宝的核心和运作模式。

    简单点说余额宝就是一款面对全社会，超低门槛的互联网理财产品。

    阿里巴巴将自己线上所有的用户导流到余额宝上，把社会中低层的零花钱集中起来去投资一个相对较高收益，且风险较小的领域。

    当然，余额宝团队本身不具备投资资质，所以阿里巴巴投资入股了一家国有持牌基金公司——天弘基金。

    这里又涉及到了一个牌照—公募基金牌照！

    这又是一款稀有程度超过大熊猫的存在。

    入股了天弘基金，阿里巴巴和天弘基金就是自己人了。

    于是余额宝将募集到的海量资金都交给了天弘基金去打理，天弘基金拿着这笔钱，就去银行间市场去买理财，买国债，政府券等。

    以上的投资内容自然是风险可控的，而且收益也还比较可观，所以余额宝在2013年底的时候，一直能保持6%以上的收益率。

    可同样的，马东也看到了一点风险，那就是余额宝中的巨额资金，虽然在具有牌照的基金公司手里，但这个公司还有阿里的股份，如果有一天阿里完全控股了这家基金公司，那岂不是说余额宝中几百上千亿资金完全成了阿里的钱袋子？

    以阿里巴巴现在的规模和发展状态，可能暂时还不会出现这种事，但以后呢？

    以后的事谁也说不准。

    马东更担心的，其实还是潘多拉魔盒一旦打开，各路妖魔鬼怪纷纷登场，风险会完全失控。

    既然余额宝可以在网上募集资金，那其他的大宝，小宝是不是也能这么玩？

    你说没有大股东实力做靠山，别人不会把钱存进去？

    那不要紧，可以提高收益率嘛！

    余额宝给6%，我们给12%，甚至更高！

    这么高的利率还怕没有傻瓜上钩？

    只要钱到手了，再拿去投资一些高风险的项目，比如高利贷，甚至是自己开公司去投资，空手套白狼，无本买卖！

    看到了如此多的风险，马东连1秒钟都没犹豫就做了决定：有钱不赚王八蛋！

    至于担心老百姓被网上的坏人骗，呵呵，大家都是成年人，自己脑子不好使，被骗找国家去，与马东有半毛钱关系？

    只要自己不去做肯蒙拐骗的事就问心无愧了。

    既然决定要做，而且要做的正规，那就只有一条路—把募集资金交给正规的基金公司去投资。

    可问题是自己没有入股，而且也很难入股一家持牌基金公司啊！

    那些持牌公司哪个背后不是站着国企、央企、金融大佬，他们根本不差钱！

    马东很头疼，于是就给小马哥打了一个电话，他相信不只是自己，腾讯绝对也在眼馋这块大肥肉！

    果不其然，当马东问起腾讯有没有投资哪家基金公司的时候，就听小马哥笑道：

    “果然是哪里有钱赚，哪里就少不了你马东啊！不过这一次你可能要失望了，我们还真没有投资哪家基金公司..........”

    “那你准备怎么搞？”马东问道。

    “我已经安排人去接触国内合适的基金公司了，不过能不能成功就不知道了.........”

    对于能否成功入股基金公司，小马哥信心真不大。

    一方面是基金公司稀缺且不缺钱，另一方面就是监管，就算有基金公司愿意接受腾讯的入股，也要经过监管机构的批审。

    这个批审听上去很搞笑，马东都不知道那帮人审什么，有什么能力去审，审了又有什么用，可人家就有这个权力，你不服还不行.........

    这一来一回的谈判，审批下拉，没有一年半载想都别想。

    而且中间只要有个变数可能就前功尽弃，所以小马哥其实是不看好的。

    找腾讯抱大腿无果，马东却没有放弃，一年半载时间太久，他可每那个耐心去等，等那个时候余额宝早就深入人心，称霸市场了，到时候自己拿什么跟人家拼？

    时间在焦虑中缓缓走过，马东还没有找到应对余额宝的方法，黄峥那边终于传来了马东期待已久的好消息。

    11月1日，当时间跨国10月，鼎东集团终于又有了大动作，而且是一次性爆出两张王炸！

    懒人APP改版上线，APP更名为“懒人—免费购物”，保留了懒人原本的品牌，同时也宣告了这款APP已经和之前的完全不同。

    原本懒人APP仅仅是鼎东集团所有连锁业务的线上平台，而经过黄峥几个月时间开发的APP，属于全新开发的购物网站。

    这个购物网站融合了天猫+美团的功能。

    一上线就有上万厂家和公司入驻，在网购模式上，懒人APP没有C2C业务，全部是B2C业务，确保产品在精不在多，确保品质和价格。

    同时，在生活服务领域，除了鼎东旗下的将近2万门店，还有300多个国内餐饮连锁品牌，连锁影院，商超便利店等。

    如果仅仅是上述的业务，懒人APP面对天猫，京东，美团等一众先发大佬是完全没有优势的，所以黄峥选择了另辟蹊径，在“懒人—免费购物”APP中，每一个商家的用户都自动组建一个个“叮叮群”。

    这个“群”在叮叮上可见，在懒人APP上也可见，用户还可以选择退群，或者不购物加群，类似于关注或加购物车功能。

    那么“懒人—免费购物”APP的“免费”是怎么来的呢？

    鼎人电子商务公司要求每个入驻商户每周必须推出至少一款免费产品供用户抢购，免费产品的金额和数量不限。

    当用户看到某个商家推出免费产品可凭速度抢购，支付原价后，商户在用户叮叮群中会以一个固定的频率以鼎东红包的形式返还，用户只要定时进群抢红包就行了。

    这个固定的金额、频率，商家只需要提前设定好就行了。

    就算用户因为一些原因遗漏了红包也没事，只要抢红包金额没达到返还总金额，就可以一直在群里参与抢红包，直到返还金额全部拿到为止。

    在这里，懒人APP完全打通了叮叮和鼎东支付，鼎东红包的功能，只要用户享受了一次“免费的午餐”，就会在接下来一段时间了被牢牢锁定在鼎东生态圈。

    那么商家为什么愿意提供免费的商品呢？

    首先是懒人APP在销售扣点方面给了优惠，商家本身所要承受的“租金”负担少了，相当于平台在让利。

    当然，最重要的还是懒人APP提供的商业模式能帮助商家更有效的粘住客户！

    试想，用户在买了你的免费商品后，就要在你的群里待上半年以上时间，这期间，用户还要时刻想着定时进群抢红包......

    在群里，商家可以随时推广自己的产品和活动，用户被二次营销的机会大增，这种效果比打折促销的效果好的太多！

    除此之外，当单笔免费产品价格达到50元以上的时候，用户在享受免费产品前还需要转发朋友圈才有效，这一步操作又相当于为商家做了一波朋友圈广告！

    因为腾讯融资在即，时间上已经不允许，新版懒人APP暂时没有上线“一元夺宝”功能，这在黄峥看来是一件比较遗憾的事情。

    这次懒人APP改版上线，马东是卵足了劲，懒人电子商务公司拿出了5000万宣传费！

    在线上媒体方面，叮叮，腾讯系媒体，今日头条等各路媒体火力全开，各种报道铺天盖地。