重生之大银行家

重生之大银行家 第97章 丁乐（原版再编重发）
随着丁乐一声令下，银河投资的第一个项目正式启动。公司处于筹备阶段，他做甩手掌柜也就是想想而已。
对于公司注册地址，丁乐经过再三斟酌，最终还是放弃了魔都陆家嘴金融cbd，选择海州高新区科技城。
为此他还带着费扬、常东一同拜访了石永超，向他介绍了猎户座的具体情况。
因为不是外资，猎户座无法享受聚美科技“两免三减半“的优惠政策，经过双方洽谈协商，丁乐还是为猎户座争取到了财政扶持奖励政策。
石永超为了让他安心扎根科技城，在政府扶持政策上也是下了血本。
营业税扶持比例为地方财政的50%，增值税扶持比例为实缴税收的10%，所得税扶持比例为地方财政的17%。
丁乐选择在科技城投资，另外一个原因就是可以充分利用石永超的人脉资源，帮助他们顺利的完成公司注册。
当下，p2p网贷在国内还处于摸索起步阶段，公司注册和其他行业并无两样，行业监管远没有后世2016年来的严格。
在石主任的打招呼下，从工商局办理营业执照，质量技术监督局办理组织机构代码证，税务局办理税务登记证，银行基本户开设，到通信局办理电信业务经营许可，都是一路绿灯。
在费扬、常东的奔波下，15个工作日后，搞定注册公司的所有手续，海州猎户座互联网金融服务有限公司正式成立。
公司注册资本1亿元人民币，银河投资作为发起人持股80%，费扬、常东作为联合创始人各持股10%。
公司成立后，费扬、常东紧锣密鼓地忙着租赁场地、招募人员、搭建公司网站。
丁乐给网站取名钱袋网，钱袋网的模式与传统p2p网贷公司不同，它更像一个p2p理财平台。
资产端需要线下独立拓展，理财端只接受投资人线上申请，还有中间的运营管理与技术支撑，这样就形成了一个完整的闭环。
公司成立后，人员尚未到位，丁乐就带着费扬、常东拜访了余建康，他们想与海州银行完成钱袋网第一笔资产端的业务。
再次见到余建康，丁乐心中突然有种不真实的感觉，上次来找他汇报工作的情景还历历在目……
他甩甩头摆脱内心异样的情绪，简单寒暄之间，他讲明来意，并示意费扬向余建康介绍起钱袋网。
听完介绍，余建康十分感兴趣地说：“你们的想法很新颖，我们信贷资产转让业务一直都是和同行在做，你们这样的倒是头一回，你先把详细的材料给我一份，我向杨行长汇报之后，尽快答复你们！”
“我们公司的基本户就开在楼下营业部，账户里1亿元的资金已经准备就绪，我们都是从海洲银行出去的，这里是我们工作生涯的开始，我们更想从这里迈出创业的第一步！”费扬介绍完后也动容地说道。
下午，丁乐与费扬、常东正在考察租赁的写字楼，他接到了余建康的电话：“阿乐，杨行对你们提出的运作模式很感兴趣，你们现在就来总行一趟，当面再和领导汇报一次，争取把这事情确认下来！”
看着二人关切的目光，丁乐笑着说道：“看来是有眉目了，让我们再去做一次汇报！”
一行三人又急忙赶往海洲银行，这次汇报的地点放在了三楼会议室，当他们赶到时，丁乐看到会议室里已经有人在等着了。
余建康、信贷管理部、财务部、运营管理部、金融同业部的几个老总都在，丁乐三人进来忙着和大家打招呼。
他们离职之后，三人的事迹就在行内传开，尤其是丁乐股神的称呼不胫而走。
开场寒暄之后，几个人都请教丁乐对当前股市的看法，作为金融从业人员，没有谁不炒股的，眼前有个炒股高手，大家自然不会放弃机会请教，更有甚至直接让丁乐推荐代码了。
看着众人殷切的目光，丁乐不好拒绝，正好杨行长还没到，于是他清了清嗓子，给大家说了起来。
“以前沪深股市每年的行情都差不多，一般都是四季度12月见低点，次年5、6月见高点，其实这和我们国家的财务结账制度密切相关。
每到年底，从银行到上市公司、到投资机构，市场上的资金都要回笼，这样就造成了抛压严重，市场形成了低点。过了春节，各种资金又各自回流市场，把市场推高。”
丁乐说这话，在场所有人都哈哈一笑，每年的开门红竞赛不正是如此嘛！
“但是今年的行情却不同！”丁乐端起桌上的杯子，喝了一口茶，话锋一转。
“受美国次贷危机的影响，今年全球金融市场都充满了很多不确定性，次贷危机已经演变成了流动性危机，就美国市场来说，近期的长短期国债收益率出现了倒挂，短期利率居然高于长期利率，这个指标非常关键，说明华尔街投资人对未来也十分不看好。
说回国内，我从去年10月清仓离场之后，就一直处于观望之中，虽说高层现在也很重视资本市场，出台了一些积极的措施，上证指数也有企稳迹象，但是我个人并不看好。
现在买股票，我倒不如建议大家去投资房地产，尤其是一线城市的楼市，现在买房绝对比炒股收益高！”
正当丁乐说到最后关头，会议室门口传来一阵脚步声，工作人员推开门，杨宗培走了进来，正主出现，大家纷纷起身相迎。
“都不是外人，大家随便坐吧！”杨宗培边坐边摆着手对大家说。
余建康正欲介绍时，他风趣地打断道：“老余你不用介绍了，丁乐从我行出去也没两个月，但此丁总非彼丁总了！”
杨宗培的话引得大家一阵笑声，他接着说道：“刚才我在门口听到你说到次贷危机引起金融市场的流动性危机，这个你能不能再展开讲讲！”
丁乐没有想到杨宗培十分关心这点，这个难不倒他，前世他读过一阵mba，次贷危机恰好是他的结业论文，他正好借着这个话题，切入今天的主题。
“过去几年，世界主要经济体一直推行宽松的货币政策，过剩的货币流动性直接推动了各类资产价格的持续上涨。
次货危机的爆发，使得资产价格泡沫破灭，银行因购买的资产价格缩水，不得不大幅减计提减值以及坏账准备，从而使得自身可用资本金减少。
特别是贝尔斯登倒闭后，大家都在担心自己的资金链是否会断裂，这就进一步加剧信贷萎缩。
这个理论对于国内银行同样适用，我们公司也是基于此，萌发了想与银行合作，拿出真金白银，购买银行资产，帮助银行减轻资产负债表的压力。”
杨宗培十分赞同丁乐的观点，他边听边不住的点头，最近同业拆借、资产转让业务都出现了萎缩。
丁乐看着领导非常心动，于是趁机介绍起钱袋网来。当丁乐主动提出把资金托管账户放在海洲银行时，杨宗培笑着点了点头。
听完丁乐的介绍，杨宗培最后拍板道：“你们几个部门商议一下，金融同业部牵头，尽快拿出一个合作方案来，既然是真金白银来买，我们卖谁不是卖！”





重生之大银行家 第98章 转正前的谈话
从海州银行出来后，丁乐约了夏晓晚上一起看电影。
漫威大宇宙的开山之作《钢铁侠》，在国内已经上映好久了，再不抓紧去看，电影院就要下线了。
电影中小罗伯特.唐尼重新定义了超级英雄，这部《钢铁侠》拯救了漫威，也为影迷们开启了超级英雄的世界。
前世，丁乐作为资深漫威粉，漫威出品的电影他是一部不落，他还通过海外代购买了很多漫威出版的漫画。
重生后，他最大的遗憾就是还要再等10年，才能看到妇联的大结局，从2年变10年，他的经历正如漫威世界里的平行宇宙一样神奇。
夏晓在回国之前，其实在美国已经看过《钢铁侠》，这次她陪丁乐二刷，依旧看得津津有味。
丁乐已经记不起前世看这部电影时的情绪，随着电影情节的呈现，他逐渐陷入一种缅怀、追忆的情绪中......
电影散场之后，两人漫步街头，互相诉说着这些天发生的趣事。
上半年，央妈接连上调存款准本金率，各家银行银根紧缩，房地产企业融资困难，同时老百姓的购房需求下降，商品房销售规模罕见的出现负增长。为了能在这次寒潮中活下去，开发商们不得不通过降价销售来回笼资金。
夏晓回到家之后，看到海洲各大楼盘都在降价促销，于是她拉着父母到处看房。经过精挑细选，最后以父母的名义买了一套200多平精装复式。接着她又投资了一套60多平的商铺，购置不动产前后花了近300万。
商铺到手后，当她看到账户上还有几十万资金时，她又想到为父母投资一家便利店。
在纽约读书期间，遍布街头的7-eleven便利店给她留下了很深的印象，商学院的教学案例里面也有对7-eleven的分析，她为了能够通过老师的考核，对7-eleven便利店的运作模式进行了深入的研究分析，所以现在她想在海州复制一家这样的便利店。
“开便利店，一方面是想检验一下自己的理论知识，否则商学院的那些案例终究是纸上谈兵，另一方面也是为父母找点事情做！”
夏晓的弟弟上了燕大之后，家里就剩下了两个老人，手头有事情做，确实能让他们的生活充实起来。
“我想在下个月回美国前，把便利店开出来，所以最近会很忙，没空搭理你，你不要生气！”夏晓一脸歉意的对丁乐解释道。
两人自从相恋后，一直聚少离多。丁乐本来还告诫自己，这次回海州一定要花点时间陪陪夏晓，没有想到她的日程早已安排满满。
“两情若是久长时，又岂在朝朝暮暮！”丁乐说这话的同时，内心其实是凄惨的。现在净网行动，稍微过火的描述都会被屏蔽，菜鸟作者也不敢顶风作浪，他天时地利人和一样都不沾，老司机开车机会注定是越来越少了……
既然没有机会开车，丁乐只好把旺盛的精力投入到工作中去。
当前的国情下，领导拍板决定的事情通常会得到很快地落实。杨宗培拍板决定要与钱袋网合作之后，从拟转让资产的选择到最后双方签署资产转让协议，只用了短短一周的时间。
每当到了半年度、年度这些特定时间节点时，海州银行都会和同业机构进行资产转让业务，有时为了控制存贷比而转出，有时为了提高资产规模而转入，所有的这些业务都带有回购性质，即在转让的时候，双方就约定在将来的一个确定日期，以约定价格再将出让资产买回来。
这次海州银行与钱袋网的资产转让方式与以往不同，双方签的是买断型信贷资产转让合同，没有回购协议兜底，这对海州银行来说真正实现了资产出表，在改善资产流动性的同时，还提高了资本充足率。
双方初次合作的金额为5000万元，海州银行选择的底层资产都是正常还本付息的项目贷款，信贷资产协议签署后，钱袋网委托海州银行代为履行资产项下的各项权益，其中最主要的就是收取借款人利息后，统一划转至钱袋网在海州银行的结算账户。
资产端的问题解后，为了能让钱袋网尽快的运作起来，费扬、常东使出浑身解数，到处招兵买马。他们甚至利用自己“卧底”期间积累的人脉资源，挖拍拍贷与齐放网的墙角。
拍拍贷此时还处于迷茫挣扎阶段，因为没有业务，公司持续亏本，已经到了入不敷出的程度，就连公司办公室也从气派的写字楼里搬到了破旧的居民区。
同样，齐放网的日子也不好过，齐放网的ceo正利用自己在美国当过老师，在华尔街做过投资人的经历到处寻找风险投资。
与拍拍贷、齐放网的窘境不同，钱袋网就像个含着金钥匙出生的富家子弟，公司注册资本高达1亿元，大股东还可以随时增资。
无论是资本投入、还是经营模式，可以说从注册成立之日起，钱袋网就已经把所有同行抛到在身后。
费扬进入拍拍贷之后广结善缘，常东入职齐放网后同样是广交各路朋友，现在凭借着钱袋网这个优质平台，他们很快就挖来了公司需要的业务骨干。
随着人员逐步到位，公司基本框架初见雏形后，丁乐开始减少对钱袋网的干预，费扬、常东正式接管猎户座的管理，钱袋网上线也被正式提上了日程。
钱袋网上线后，海州银行转让的信贷资产会被分成若干小的投资集合，每个集合对应一笔或几笔债权。钱袋网每个月收到利息后，再按照出资比例分别打到投资人个人账户。
钱袋网通过收取客户中介费用、赚取银行转让资产的利差获利。而且在收到理财端的客户投资资金后，钱袋网可以继续投入到资产端去购买银行的优质资产，循环往复。
丁乐这边刚放手钱袋网，许静那边就传来好消息。
聚美网上线满1个月，网站交易额突破1000万元，注册会员突破10万人，日订单处理量突破1万笔，网站每天的访问量也在持续增加。
“按照这种速度发展，到年底我们就能实现盈利了!“许静在电话里激动的说。
以前是丁乐一直在给她描绘美好的蓝图，现在角色颠倒，变成她给丁乐描绘美好的蓝图了。
“要继续加大营销的力度，先不要着急考虑盈利，我们要尽可能的提高市场占有率，等规模上去了，盈利只是水到渠成的事。“丁乐在电话里建议道。
电商行业一直以来就是一个烧钱的行业，用烧钱置换时间和用户是电商巨头们的惯用套路，去年成立的鲸东就是典型的代表，这家电商巨头成立10多年，年年亏损，还能活得滋润，大而不倒是关键。
聚美步入发展快车道，钱袋网上线指日可待，丁乐接连卡位，成功布局双基地发展模式，未来几年，凭借国内电商的人口红利，这两家公司都有成为行业巨头的可能。




重生之大银行家 第99章 太平支行不太平
在猎户座所有人的共同努力下，钱袋网抓住了6月的尾巴，赶在6月30日这天如期上线运行。
猎户座采取轮值ceo制度，日常管理由费扬、常东轮流承担。
网站上线后二人具体的工作范围也正式确定下来，费扬具体负责资产端的业务，常东具体负责投资端的业务。
当下的这个节点，普通老百姓的投资渠道还是非常得匮乏，一般的投资渠道主要集中在房地产、股票、存款和银行理财。
因为银行存款和理财的收益率一直偏低，于是具有一定风险承受能力的投资人，则更多的把自己的闲散资金投入到了房市和股市。
去年，华尔街次贷危机爆发，引起世界范围内的金融动荡，中国股市也未能独善其身，上证指数不断走低，原本像提款机一样的股市风光不再。
今年，政府加强了对房地产市场的调控力度，当前的房市也是一片低迷。加之购房成本的压力，进一步削弱了普通人的投资欲望。
股市和房市的估值泡沫相继破灭，人们的投资需求反而更加强烈，大家迫切的需要一种风险低、收益率高的投资渠道。
钱袋网正是处在这样的时代背景下横空出世了，它通过运用互联网技术，资产端对接银行的信贷资产，理财端对接客户的理财需求，钱袋网将传统金融和创新金融有机结合在一起，为老百姓提供了一种新的投资渠道。
为了提高投资者的信任，钱袋网向海州ab保险购买了10亿元的履约保证保险。
履约保证保险简而言之就是海州ab保险向投资人承诺，如果钱袋网不按照合同约定返还投资者本金及收益，则由保险公司承担赔偿责任。
钱袋网的页面设计得简洁明了，白底蓝字为主色基调，各个投资产品所含的风险和预期收益率都被红色字体醒目的标注出来。
用户注册登录后，必须都要进行线上风险评估，网站后台则会根据客户的评估结果推送不同的投资产品。
钱袋网的产品年化收益率介于5%-8%之间，网站推广营销期间，赠送客户0.5%的加息券，如果推荐新客注册投资，还可再获得1.5%的奖励。
丁乐觉得钱袋网的年化收益率足够吸引人的眼球，想想未来的余额宝，刚推出时七日年化收益率6%，就让网民们趋之若鹜，短短几天时间用户便突破100万，上线1个月投资量就突破了100亿。
余额宝的规模一度超过招商银行个人活期和定期存款总额，直追四大行的存款规模，钱袋网未来的成长值得期待。
钱袋网上线后，费扬、常东带领资产端、理财段同时发力，各项业务都取得了不错的效果。
费扬带着业务团队积极寻找下一家合作银行，他们将海州市下面的县级农商行作为重点营销客户。
农商行全称是农村商业银行，是在原农村信用社基础上改组而成的一种金融组织形式。
农村信用社最早成立于上世纪50年代，主要任务是通过广泛地吸收当地农民存款，为农民生产、生活提供信贷、结算服务。
2003 年开始，国家提出了对农村信用社的改革试点方案，鼓励符合条件的地区将农村信用社改造为股份制商业银行。
这几年，海州下辖的县级农商行经过陆续改制都已经顺利翻牌，但是它们的资产负债规模普遍较小，都在500百亿上下挣扎，与海州银行早已经迈入千亿门槛的规模相比还是有一定的差距。
得益于辖内经济高速增长，吴县农商行这几年各项业务发展迅猛，但在发展过程中也暴露出一些风险，近两年被监管机构一直列为重点监管对象。
相比周边几家农商行，吴县农商行对于提升流动性，改善资产负债表结构的需求最强烈。
经过余建康的引荐，费扬几经周折之后，终于见到吴县农商行的董事长姚正刚。
费扬向他简单介绍钱袋网的背景之后，重点讲解了钱袋网与海州银行的合作模式，有了此前成功合作的案例，费扬讲解起来也是底气十足。
经过他绘声绘声的讲解，和对未来美好愿景的描述，他成功的撬开了吴县农商行的大门。
初次合作，双方签署了一份3000万元的买断式资产转让协议，抱着与海州银行同样的目的，双方主要是为了建立通道，如果未来双方都认可这种合作模式，那么后续的规模可以不断扩大。
就在费扬攻城略地的同时，常东也启动了线下线上同步宣传。
线上通过百度推广，以及各大门户网站投放广告引流。线下则通过新闻、报纸、广播等媒体进行重点宣传。
与此同时，钱袋网的地推团队将市内各大政府单位、写字楼作为重点营销区域，瞄准那些熟悉互联网应用场景，具有一定投资理财经验的公务员、都市白领们。
常东的想法是，钱袋网刚上线不久，为了抢占市场份额，目前推出的产品收益率远超同行，他想利用这个时间窗口，迅速拓展一批高端客户，以此建立口碑传播热点。
口碑对于企业的发展是至关重要，口碑的形成源于产品，产品的好评来自于客户，高端客户在这个过程中发挥着重要的作用。
公务员、精英白领这些高端客户在其朋友圈里往往具有一定的话语权，他们的推荐能够促使朋友圈里大多数人愿意跟随。
有了第一批高端客户做为基础，钱袋网的产品认购率自然就会得到提升，网站口碑也会因此而形成。
常东还给丁乐、费扬发了一份宣传企划书，他想邀请几个口碑好的影视明星做代言，明星代言对普通百姓更具导向性。
目前他正在和影视公司初步接触，浦纯锡、陈导明都在他的考虑范围之内。
在丁乐看来，常东的这个想法创意十足，通过高端客户的朋友圈推荐或者邀请明星代言，钱袋网的理财产品就具备了一定的社交属性。
基于社交圈内人与人之间的信任关系，客户投资的过程就具备了一定的温度与交互体验，这样钱袋网就能以极低的营销成本实现裂变式的传播。
丁乐觉得常东的这份策划对聚美网也同样适用，化妆品比理财更具话题属性。这个方案可以转给许静看看。
看完常东的策划方案，丁乐突然想到了一个更合适的人选——郎教授。
2004年开始，这位祖籍齐鲁、台省桃园县出生的学者在内地逐渐刮起了一股“郎旋风”，尤其是“郎顾之争”后，更是引起举国上下关注。
此刻，他顶着香港中文大学首席教授、著名经济学家、沃顿商学院博士等诸多亮瞎眼的光环，正处于人生的高光阶段。
在大众心目中，他是一位观点鲜明、言语犀利、辛辣幽默的经济学者，而且他现在还没有为泛亚、快鹿、望洲站台，人设还没有崩塌，钱袋网邀请他来站台最合适不过。




重生之大银行家 第100章 这个新人不一样
从聚美网离职后，丰文广带着几个心腹一路南下，加盟一家经营品牌折扣的电商公司，这家公司也是初创不久，聚美网的工作经历为他们几个人加分不少，丰文广直接被聘为技术总监，其他几个心腹也都得到了重用。
丰文广每当回想起许静拒绝他的那一幕时，就愤怒不已，许静绝佳的外貌让他眼馋不已，本以为可以轻易得手，没想到却被扫地出门，所以他一定要让那个自以为是的女人后悔。
南下途中，丰文广利用对聚美网数据库的了解，通过黑客技术入侵了聚美网的服务器，他原本计划要将数据库所有代码毁掉，但因为被聚美的技术人员及时发现而没有得逞。