保险那些事儿

但现实往往很残酷，等到打自己脸的时候就为时已晚了……
很多人都说，我对保险不感兴趣，我不需要，我认为现在很健康没必要，等以后再说……
事实上，保险的本质也是钱，买保险就是存一笔钱解决未来可能生的坏事情，它不是银行，也不是股票证券，所以不要想着能够获取多高的收益，或者随时取出来花。
保险，就是年轻的时候为年老的时候做准备，健康的时候为生病的时候做准备，在的时候为不在的时候做准备……
未雨绸缪，提前规划，才能够有备无患，从容面对未来的每一天！
总之，保险虽然好，但谁都不想用到它，毕竟，买保险就是保平安嘛！
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保险那些事儿 005章 想买真保险，你必须学会这些
在我给大家分享如何购买保险之前，我们先来聊一聊为什么越来越多的人都愿意买它了？
除了国家的政策导向、经济展的趋势等因素以外，仅从大病生率这一点，就能够说明问题。
国家癌症中心最近布了一个关于中国恶性肿瘤病和死亡的分析报告，报告显示，据估计2o14年全国新恶性肿瘤病例约38o.4万例，死亡病例229.6万例。也就是说，平均每分钟有7人被确诊为癌症，4人因癌症死亡。
细分来看，其中男性病第一位的是肺癌，而女性病第一位的是乳腺癌，这跟男性的生活习惯以及女性的生理构造有着直接的关系。
当然，环境污染、食品安全问题、负荷的工作、熬夜、不良生活习惯等，也是造成大病高的诱因。
所以，在二三十年前，人们都觉得如果有谁不幸得了癌症，一定是小概率事件，跟自己好像没有多大关系，而现在几乎是人人自危，生怕生了这种不好的事情。
那么，一旦患上了癌症就真的等于宣判死刑了吗？
答案当然是否定的，随着医疗水平的不断提升，科学的进步，以前的“谈癌色变”逐渐变成了“谈癌花钱”。
世界卫生组织报告显示，三分之一的癌症是可以预防的，三分之一的癌症是可以治愈的，三分之一的癌症是可以通过治疗，达到延长寿命的效果。
这更加证明了只要愿意花钱，癌症就能够被“征服”，钱在，命就在！
但是，大部分的普通家庭一下子是拿不出来几十万元，甚至是上百万元的治疗费用，社保也只能是出院以后报销其中的一部分，所以，大病保险就凸显出来了它的功能和作用。
俗话说，拿出来5o万元很困难，但是保个5o万元却很容易！保险就是告诉大家如何把手里的1万块钱挥出几十万的作用。
所以，现在买保险特别是买大病保险的人越来越多，这是一个不可阻挡的趋势，也是国家飞展下的又一个“刚需”。
讲到这里，我们言归正传，既然保险也是刚需，那么作为“小白”的大多数客户应该如何去购买呢？
这确实是一门值得研究的学问，否则，如果客户遇到了不太“靠谱”的保险代理人，那么，买到的保险很有可能就是没用的“假保险”，到时候后悔都来不及。
因此，我们要想买到“真保险”，先得弄清楚以下几个问题：
第一，我为什么要买保险？
第二，保险到底能够给我带来什么好处（利益）？
第三，如果决定要买一份保险，我们最想解决什么问题，或者说，我目前最担忧的事情是什么？
第一个问题其实很好解答，因为社保的特点是“广覆盖，低保障，保而不包”，简单来讲就是它不能够完全解决老百姓的医疗、养老、教育等民生问题，仍然需要通过商业保险进行补充和加强。
第二个问题的答案也很简单，保险能够实现1oo%医疗报销，几十万上百万元的大病费用能够提前给付，可以拿到更丰厚的养老金、教育金……总的来说，就是“没事锦上添花，有事雪中送炭！”
第三个问题的答案因人而异，需要根据每个人、每个家庭的实际情况和具体需求来最终确定，比如有的人更加关注大病的治疗费用，因为现在“看病贵”已经是不争的事实，有的人喜欢给自己的孩子存点钱，留着将来上学或者成家立业的时候用，那么我们就可以选择一些年金保险或者理财保险。
这三个问题都搞明白了以后，我们再记住这样一句话——“买对人，买对险种，买够保额”。
先，买保险是有先后顺序的，即“先大人后小孩，谁是家庭当中的经济支柱优先给谁购买”。简单讲，就是家里谁最能挣钱，就先考虑给谁买！
有的人可能会质疑，“我家的宝宝最重要了，小孩子既容易生病，又难免生一些意外，为什么不优先给他们买呢？”
这个疑问听起来似乎很有道理，但是我想反问一句，“假如有这样一个四口之家，老公是外出挣钱的，老婆是家庭主妇，两个孩子是花钱的，你觉得哪一个成员更需要保险的保障？”
一旦挣钱的生了不好的事情，这个家庭还能够正常生活下去吗？而且对于小孩来说，大人就是他们的保险。
当然，我指的是购买的先后顺序，并不代表小孩子就不需要保险了，在经济条件允许的情况下，每一个家庭也可以给他们的宝宝增加一份“关爱”。
其次，一定要买对险种，因为目前市面上有很多家保险公司，而保险的种类也是各式各样，可以用“五花八门”来形容，所以，如果让客户自己去选择，非常容易挑花眼。
在这种情况下，就需要记住另外一句话了，“先保障后理财”，不管保险再怎么复杂，也不过分为保障和理财两大类。
如果一个家庭的成员都还没有购买任何保障类的产品，就去考虑理财保险，显然是不科学，也是不理性的。
毕竟，保险的本质是保障，它的主要作用和功能就是转移风险，防患于未然，运用杠杆的原理拿小钱换大钱。
所以，想依靠保险去赚钱的朋友，不如把目光转向证券、股票、或者做生意上面，相信高额的回报一定是通过高风险和高付出换来的。
最后，就是买够保额，这也是一个非常重要的环节，因为我以前也帮助过很多老客户进行理赔，他们的普遍回应是：“赔的少，不够花，买保险确实没有用……”
我非常理解他们的想法，而造成这种结果的根本原因在于当初买保险的时候，没有买上足够的保额，这跟客户能不能交得起保费没有直接关系，作为专业的保险代理人必须让客户明白买多少保额更加合适，它究竟能够解决什么问题。
讲到这里也就告一段落，总的来说，只要在买保险的时候做到“买对人，买对险种，买够保额”，就能够买到真保险！
除此之外，还有最最重要的一点就是一定要找对人，相信越是专业负责的保险代理人（比如说我，呵呵自恋一下），越能够帮助客户买到更加合适的保险组合，量身定做不会多花一分冤枉钱。
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保险那些事儿 006章 中国式的破产—存钱看病
根据国家医疗数据中心、省市级各大三甲医院、保险公司理赔案例提供的数据分析，生重大疾病所需要的平均治疗费用是在3o——5o万元，有的甚至更高，而且这些只是治疗费用，后期的康复费、生活费、误工费，患者及家属的收入损失加起来更是一笔天文数字……
因此，病来如山倒啊，中国式的破产就是这样造成的，一人得大病，全家都遭殃！
而自古以来“存钱看病”的习惯，则是值得大家用心深思的问题，究竟该怎么存钱（理财），存多还是存少，只存在银行可以吗……
我个人认为，存钱的确是一个好习惯，但是存钱只是为了看病就不好了，或者说只把钱存在银行里并不科学，就像我们不可能把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里一样！
简单谈到这里，最后我想问问各位，您觉得怎么样才能有效解决因病返贫的社会性问题呢？
以下是治疗大病的药品费用明细，仅供参考：
1、易瑞沙（治疗肺癌早期，55oo/瓶）
2、特罗凯（治疗肺癌晚期，439o/瓶）
3、多吉美（治疗肝癌晚期，1218o/瓶）
4、格列卫（治疗白血病，23ooo/瓶）
5、雷利度胺（治疗骨髓癌，18ooo/盒）
6、1）索非布韦+达卡他韦（联合6ooo/瓶）；2）吉二（治疗丙型肝炎，27oo/瓶）
7、赫赛汀（治疗乳腺癌，25ooo/支）注射药，
8、硼替佐米（治疗骨髓癌，9518/支）
9、crizalk (治疗乳腺癌，15ooo美元/盒）拉帕替尼（治疗乳腺癌，6ooo/盒）
1o、舒尼替尼 (治疗胃癌，131oo元/盒）
11、阿西替尼，美国产（治疗晚期肾癌，2oooo/盒）
12、尼洛替尼，瑞士产（白血病耐药后使用， 33693/盒）
13、阿法替尼，德国产（易瑞莎特罗凯治疗达不到效果，治疗肺鳞癌更有效，3oooo/盒）
14、贝伐单抗 （治疗宫颈癌晚期，5398/支）
15、瑞格非尼 (治疗直肠癌，1oo8o/盒）
16、阿比特龙 （治疗前列腺癌，37ooo/盒）
17，替诺福韦 （治疗乙肝病毒，563.5/盒）
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保险那些事儿 007章 疯狂的癌症病人
这是一个真实而又凄凉的故事，我不知道该不该把它讲出来，因为是一段亲身经历，所以每当晚上睡觉的时候，我的脑海里经常会浮现出这个故事主人公的瘦弱身影。
记得那是去年的一个中午，我和同事们刚吃完盒饭正准备休息，这时，有一个身穿黑色外套，深蓝色牛仔裤的中年男子缓缓地走了进来。
“不好意思，打扰大家一下，有谁需要购买笔记本，现在做活动，买一本送……”
“这位大哥，你没看到我们的员工正在休息吗，墙上贴的‘外来人员，禁止入内’，难道你也没有看到吗？”
没等中年男子把话说完，作为办公室主管的我马上迎了过去，打断道。
“呵呵，对……对不起，美女，对不起大家，其实我……我是知道的，可是……”
对方的脸“唰”的一下变得通红，连话也说不囫囵了，他的眼睛看起来既疲惫，又没有任何神采，但是目光深处却透露出几分坚毅的光芒。
“哼，既然知道，那你还不赶快离开！”
我非常强势地指着对方的鼻子，接着说，“最讨厌你们这些人，整天也不干个正事，只知道来我们公司推销产品……”
“美女你……”
对方马上抬起头，眉头深锁地盯着我，似乎想反驳什么，也没有立即离开的意思。
“哎呦，你还不走是吗，再不走我就喊保安啦！保安，保安……”
我没好气地威吓道。
“别、别、别喊保安……”对方突然抬起右手，把手腕上的一个白色手环亮了出来，“美女，你看这是什么？”
“什么？”
“呵呵，其实我是一个得了癌症的病人！”
对方的嘴角稍稍动了几下，十分无奈地朝我们笑了笑。
“癌症……”我也不屑地笑道，“你觉得我和我的同事们会相信吗？”
“我没有说谎，不信你们看！”
对方说完，突然掀开了自己的外套——一个完全变形，且又充满着深褐色血丝和肿块的肚子赫然呈现在我们每一人的眼前，简直不堪入目。
“这……”
很显然，我们都被眼前的这一幕惊呆了。
虽然我们是保险公司的员工，也做过癌症方面的大病理赔，但是像这种主动找上门来的癌症病人还是头一回遇到。
“呵呵，如果你们还不相信，我身上还带着自己的身份证和以前吃过的药品盒，还有我的诊断报告……”
对方一边整理着自己的外套，一边冲我们摇头笑道。
“这位大哥，你，你……你既然得了癌症，为什么不好好待在医院里接受治疗呢！？”
我马上回过神，十分不解地问道。
“是啊……我也很想待在医院里好好看病，但是钱都已经花完了，我只能出来卖本子！”
对方十分坚定地点点头，语气听起来既无奈又伤感。
“可是……你的家人呢，大哥，难道你的家人都不管你了吗？”
“呵呵，美女，能借一步说话吗？”
“好吧！”
我面色复杂地点点头，然后朝办公室里的同事们示意了一下，便和那位中年男人走到了外面。
“美女，你知道我为什么会选择来你们这样的公司推销产品吗？”
“不知道，难道你想找我们公司索要赔偿金吗？”
“呵呵，不是的！那是因为我以前没有买过任何保险，总觉得它是骗人的，但是……现在的经历告诉我，保险确实非常有用！”
“所以，你后悔了？”
“对，我后悔了。我一直以为自己是一个对家人和孩子特别负责的男人，可是……不好的事情总是让人猝不及防，就像被砸到了脑袋一样！”
“呵呵，是啊，不好的事情总是让人猝不及防！你打算这样做多久？”
“我不知道，医生说我再不好好治疗，最多只有半年的时间，所以，我才会做出这样‘疯狂’的事情，也许我当初选择买一份大病保险的话，可能就有钱看病了……”
“呵呵，不是可能，是肯定！”
……
几分钟过后，我已经搞清楚了对方的真实情况，便和他达成了一个“共识”。于是，我马上返回办公室内，朝同事们笑道：
“呵呵，大家都听我的，这位大哥的情况非常值得同情，而且他刚才所说的都是事实，不是江湖骗子，所以，我先给大家做个表率，从他那里买一百个笔记本，就当是留给大家做以后的小奖品了！”
“好的，谢谢老大，我们也要买！”
“对，一看这位大哥就不容易，我也要买！”
“我买十个！”
……
就这样，又过了几分钟，那位中年男人身上带的笔记本被我们抢购一空。
“呵呵，谢谢，谢谢你们的慷慨相助，谢谢，谢谢……”
中年男子不停地朝我们点头微笑，能看得出他的笑是自内心深处的。
“祝你好运！”
最后，我看着那位中年男子独自离去的背影，在心中默默地祈祷了一句，不为别的，只为他是一个坚强的人。
很显然，那位中年男子之所以选择背井离乡卖笔记本，是因为他不想让自己的癌症病情影响到家里的任何一个人，他知道这种大病意味着什么。
也正是由于这个原因，中年男人最终毅然决然地来到了千里之外的城市——一切对他来说既陌生，又充满新鲜感。
而他的家人都以为这个日渐消弱的男人，正在外面挣大钱，做着很大、很大的生意，特别忙，得需要几年的时间才能够回家。也许等他回家的时候，已经是一具不忍直视的遗体了吧？！
……
故事讲到这里，也就告一段落了，我不知道像这样的事情在全中国总共有多少案例，也许真的还有很多，也许，只有这么一个特殊情况。
不管怎么样，人生苦短，我们还是需要提前做好规划，才能未雨绸缪，不再生类似的悲剧。
本故事根据xx保险公司xx主管的口述改编而成，请勿对号入座！
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保险那些事儿 008章 如果得了大病，我就去死！
“我明白你的意思，但是我现在还很年轻，身体也非常健康，如果哪一天真的得了大病，我就去死……”
在保险行业干了这么久，经常被客户以各种各样的理由拒绝，但是，每次听到有人讲出上面那句话，我的内心便像针扎了一样，阵痛之后想“反驳”，想据理力争，却又不知道应该怎么说出口。
也许，在现实的生活当中，我的销售理念就可能不太一样，简单概括就是“偏佛系”，一切随缘。
为什么这么说呢？
因为我的情商不高，也不太会聊天，长得又不好看，所以很多时候，我都会少说多做，专业用心的服务，聆听客户的诉求……
我经常告诫自己，不要刻意做销售，一款保险产品哪怕卖的再好，也不是所有的客户都适用，我们还是要根据客户的基本情况和实际需求为其量身定制一套解决方案，然后再根据方案寻找更加合适的产品组合。
适合客户的，才是最好的产品！
销售的本质是帮客户解决问题，而不是增加烦恼，我们推销的不是某一个产品，而是我们自己本人。
言归正传，今天其实就是想跟大家聊一聊对本文开篇第一句话的认知和反应：“如果哪一天真的得了大病，我就去死……”
说句实话，在我没有加入保险行业之前，我也跟别人讲过很多次类似这样的言论，有的时候是为了图个口舌之快，有的时候是找一个拒绝保险代理人的理由（呵呵，当时也有人向我推销保险哦），有的时候更是为了逃避这个让人恐惧的话题。
因为那个时候的我，也根本不知道保险到底能够给我带来什么好处，好像它的出现等同于意外或者疾病的降临……
只要身边有人冒出来说：“保险就是骗人的，买保险根本没有用，还不如把钱存在银行里……”那么，我就会觉得他们说的都对，还好我没有买，要不然真的上当了！
但是，直到有一天下午我突然接到了我妈妈的来电，这个想法很快就转变了……
当时我正在上班，只听电话那头我妈竟然用一种沙哑且带着几分哽咽声音告诉我，“高阳，我想你了，你能过来看看我吗？”
我当然说能，然后那边电话就挂断了，直到临近晚上我才从我爸爸那里知道，我妈因为高血压突脑溢血，现在连话都说不好了，她打电话的时候就躺在病床上。
医生说，治疗这个病要花很多钱，因为当时家里情况比较特殊，刚好赶上没有太多钱，最后我爸妈只好向亲朋好友去借钱，结果借来借去等到晚上，才借了一多半的费用。
所以，我爸打电话也是管我要钱的，我一听这话连想都没有想就把卡里的钱转出去了，要知道那时候我刚参加工作不到一年，那些钱都是我平时攒下来的。
后来，由于治疗及时有效，我妈的病情总算有所好转，那天我去医院看望我妈的时候——她就安静地躺在床上，打着吊瓶，眼睛微闭着，面色有些苍白……
我强忍着自己的情绪，第一时间就在心里告诫自己：“如果哪一天真的得了大病，我也要活下来！不为别的，就为我的父母！”
再后来，我果断加入了中国保险界的航空母舰——中国平安，并一直干到现在，我现很多单身男女，或者是刚参加工作不久的人，经常会把这句话“如果哪一天真的得了大病，我就去死！”挂在嘴边！
仿佛这就是他们必备的“口头禅”，有时候我还没有提到保险方面的事情，他们便开始用一种坚定的眼神看着我，大声地说出了那句话，唯恐我听不见似的。
面对这种拒绝，我的内心深处其实是很敏感的，但是在那种情境下，也许沉默才是最好的选择，因为时间会证明一切。
有的时候，我也会去思考、总结，就像当初我也用过同样的话拒绝保险代理人一样，因为不理解、不信任、不知道保险到底能够帮助我们解决什么问题，所以才选择了这种听起来非常决绝的理由。
然而，如果从专业和实际的情况出，这句口头禅显然是站不住脚的。
第一：从道德上，一旦家里面有人不幸罹患大病，他（她）的至亲尤其是父母绝对不会选择轻言放弃，毕竟血浓于水的感情是这个世界上最难以破坏的，他们哪怕是卖房卖车、四处借钱也要拿出高额的治疗费用。就算医生都已经认为没有必要了，他们也不会放弃一丝活下去的希望！
记得，北京保险行业协会曾经以《爱，拒绝遗憾》为主题，专门挑选了7组家庭，参加了一场特别访谈。
他们每个人都要回答的问题是：“你有没有想过，自己会生一场大病？如果得了重病，费用过多少你会放弃治疗？”
作为孩子的，一听到这个问题基本上都是懵的，他们大多数都没有往那个方面去想过，因此在回答治疗费用的时候，他们都说二三十万就够了，如果再多就选择放弃，不治了！
然而，作为父母的却恰恰相反，他们都表示即使砸锅卖铁，求亲戚求朋友，只要孩子还有救，就继续花钱治疗！
这段视频虽然只有几分钟，但是内容却相当震撼，很多人都抑制不住潸然泪下，而作为年轻人的我，也同样如此。