保险那些事儿

保险那些事儿
作者：高阳三好男人

想买保险的朋友，一定要看这本书；想干保险的朋友，也一定要看这本书。——我来告诉你，保险那些事儿！

保险那些事儿 写在前面001
凡是认识我的朋友，都知道我在很早以前就“混迹”于各大文学网站里，然后以“倔强的地瓜”为笔名写了几本扑街的书，后又给公众号、网络平台写一些文章或者软文段子，那时候编辑给的稿费也不过是千字3o--5o元。
不过，因为是兼职写，平时也有一份固定的工作，所以也觉得养成一个爱写作的好习惯未尝不可，毕竟从小就喜欢看书、写字，从来没有想过要把它丢掉。
直到现在，我就职于中国平安，也没有放弃过，虽然工作很忙，压力也非常大，但是一有空，我都会选择在晚上或者周末的时间，写点生活感悟或者其他一些东西。
我清晰的记得，在去年2o17年的时候，平安公司通过科技研，在员工使用的app上面率先开通了展e宝功能，在里面大家可以读一些软文和其他有用的内容，等于把公司每月的《客户服务报》搬到了手机app上，但其内容远比报纸里面的多得多，版块也更多元化。
也就在展e宝功能刚开通不久，公司就布了一条届征文公告，然后我就踊跃参加了，参赛作品为《轻松筹，让我们想到了什么？》。
我之所以要写这篇文章，是因为我的微信朋友圈里经常会出现这种筹钱借钱，救救我爸妈，救救我孩子的消息，想谈谈我的一些想法。
另外，我从事保险业的目的，也是希望这样的消息能够少一点，而保险就能帮助老百姓做好提前规划，把“生老病死残”等风险转移出去，拿走担忧。
最终，经过长达3个月的层层评选，我的作品以周阅读量过1o万人次荣获全国二等奖的殊荣，也因为这次参赛我被平安总部的编辑看中，入选了编辑部的专属群里，平时可以投一些稿子给他们布到平安的各种线上平台，客服报和app里，虽然不署名以公司的名义出，但是每一篇都会给3oo--5oo元的稿费，都是rmb哦。
以至于现在，我被平安总部的韩编辑提议在平安金管家app的“进圈子”模块里，开设个人专栏，专门写有关保险方面的文章。
这一点，我非常感谢公司这样强大的平台，也感谢我当初的伯乐王斐彦编辑，虽然她已经调离了其他岗位，我还要感谢在参赛的时候认识的来自全国各地的平安精英，你们都很棒，都有值得我去学习的闪光点，我记得有位姐姐，还是当地作协的作家，出过很多书，这非常厉害。
说到这里，我再简单讲一下我写这本书《保险那些事儿》的目的，其实就是为了给大家分享一些有用的保险经验和知识。
就像简介里的那句话一样：想买保险的人，一定要看这本书；想干保险的人，也一定要看这本书！里面的内容会有很多实实在在的“干货”，以及我对未来保险业展趋势的理解和看法，并且我相信一定会让读者有所启。
谢谢。
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保险那些事儿 001章 这，就是保险！
最近一段时间，我突然现以《这，就是xx》为主题的综艺节目特别多——比如《这，就是铁甲》、《这，就是街舞》、《这，就是歌唱》以及即将播出的《这，就是灌篮》等等，简直就是一波又一波的“洗脑剧”。
节目组一般会请来几位当红的一线明星大腕，导演组再设计一些新颖的游戏规则，然后众多参赛选手玩得不亦乐乎，观众也是跟着享受其中。
当然，身为一名专业的平安保险代理人，我并不是在这里吐槽的，而是也想蹭一下综艺节目的热度，分享一些关于保险方面的知识和经验。
其实在实际的销售和售后服务过程中，我经常会听见客户反映说：
“小高，我觉得买保险没有必要买意外和身价，人都已经走了，还要那么多钱干嘛，又带不走它？！”
“高阳，我还是买保1o万左右的大病险吧，应该够用了！”
“小高，你能不能把身价给我去掉，我感觉要它也没啥用，本身就是想保个大病和医疗报销的……”
“高经理，我买保险的这些钱，到时候能不能取出来用，万一哪一天有个急事，别取不出来了！”
……
我相信，很多跟我比较熟悉的老客户都或多或少的讲过诸如此类的话，或者，有的虽然嘴上没有说，但心里也一定存在这些顾虑。
因此，接下来我就跟大家好好地讲解一下，到底什么是保险，我们为什么要买它？
先，我要普及的一点是，为什么长期的返本型寿险必须要有一个主险，也就是身价（人走了才会赔）呢？
这个问题其实不难解释，我给大家打一个比方，保险就像是为我们的家庭盖了一座防护塔，而盖塔一定需要打地基，地基打的越深整个建筑就会越牢固。
也就是说，我们常说的身价指的就是“地基”，我们买的保额越高，地基也就更能起到它的作用，相反买的越少，作用也会变小。
任何一个长期寿险产品，都是基于主险（身价）搭建起来的，否则，像大病、意外、医疗报销、住院补贴、豁免等等这些保障都会买不上，或者买的不够，因为银保监会制定的投保规则就是这样。
另外，从保额销售方面去考虑，身价等于“生前安排身后事”——人一旦遭遇了不幸离开这个世界，他们的家人也不会因为这个不幸导致正常的生活无法维持，孩子的教育费，老人的抚养费，以及生前未还清的房贷、车贷等负债也能够通过购买足额的身价来解决。
而对于中、高端客户来说身价就是“财富传承”，相对含蓄地体现了一个人尊贵的身份，对家人的爱有多深，就相应购买多高的保额。
我记得有一位名人讲过这样一句话，“我们买保险，不是为了一定要去死，而是为了家人更好的活下去！”
我想这就是主险（身价）的最大意义所在吧！
其次，还有一个主要的问题——买保险不需要买那么多，买了就行了！很显然，生这种情况一般是出于两个原因。
第一是保险理念没有沟通到位，客户并不觉得购买保险能够拿走他们的担忧，转移他们的潜在风险，甚至觉得没有必要。
第二是客户的口袋里确实拿不出那么多钱，毕竟买保险一定不能影响到一个家庭的生活质量和基本开支。
然而，我想跟各位沟通的一点是，在我们还年轻，并且有能力挣钱的时候，买个1oo万的保障总比一下子拿出1oo万容易的多。
相信在我们的生活当中，在医院门口，在亲戚朋友的诉说中，还有在我负责理赔的实际案例中……
有太多人因为看不起病，拿不出高昂的医药费而选择放下尊严跪地“求救”，有太多人在朋友圈里看到各种轻松筹、爱心筹的消息，但最终都是以遗憾和悲剧收场。
几万、几十万的赔偿金并不只是解决疾病的治疗费用，患者和家人的收入损失，营养费，生活费，后期的康复费，药品费等等，更加需要用钱来解决。
所以，大病险是以“重大疾病的其中一种”作为保险标的，一旦生，保险公司就会提前给付，真正意义上地帮助客户解决看病贵的问题。
从展的角度来看，在经济条件允许的情况下，保险买的越多越好，尤其是大病险，说不定将来医疗技术突飞猛进，很多现在难以治愈或者花费高昂的疾病，只需要吃一些特效药丸，几百块钱就能解决，那么几十万的赔偿金给到客户，就等于彩票中了大奖。
最后，我想用胡适博士表于二十世纪三十年代的一句至理名言做个结尾：
“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算做现代人！”
这，就是保险！
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保险那些事儿 002章 轻松筹，让我们看到了什么？
如今，一提到“轻松筹”，相信大家都不会感到陌生，虽然它确实是一件好事、善事，但是像这样的事情见的多了，我们也应该认真反思一下——为什么它会这么频繁地出现在大众的视线里，让人们由最开始的同情怜惜，转变成了麻木不仁，导致“轻松筹”筹起钱来并不轻松，反而越来越困难了。
我想，不管其中的原因究竟是什么，这一现象的生都跟“没钱看病”有直接的关系。
那为什么没钱看病呢？
大多数情况下并不是因为家里穷，而是因为这些想要筹钱的患者都患上了重大疾病。
那么问题又来了，什么是重大疾病呢？
第一，患者长期不能参加工作和日常生活
第二，患者需要长期住院治疗
第三，治疗需要高额的，甚至是“天价”的医疗费
第四，患者需要长期被他人照顾
第五，患者还需要长期进行康复、疗养，而且在此期间不一定能立即参加工作，获得收入
说白了，得了重大疾病就会造成“一人得病，全家受难”的局面——患者躺在病床上不仅要遭受病痛之苦，还要承受精神上和经济上的沉重打击，包括陪伴在他（她）身边的家人都有可能无法挣钱。
事实证明，一个家庭的经济条件再好，也经受不起这样的折磨，随着时间的流逝，也许对于患者来说，只要还有钱就能续命，有钱就有可能继续活下去，所以，在生死抉择面前，很多家庭都不会轻言放弃自己的亲人，哪怕是卖车卖房，四处借钱，甚至是砸锅卖铁，沿街乞讨也要筹到救命钱！
在这种情况下，轻松筹的出现既给这种家庭带来了生的希望，也给他们之前的一些观念带来了强烈冲击。
这种冲击是惨痛的，人们往往在最好的时候，不会去做最坏的打算，而因为意外或者环境污染等导致的重大疾病更不会在他们提前考虑和规划的范围。
可是，不考虑、不规划并不代表不会生，否则这个世界上也不会存在像医院这样的场所了。
可能我这样说，大家对风险尤其是重大疾病还没有任何概念，不过接下来的几项惊人的数据，肯定会引起大家的反思和忧虑。
第一：72.18%
根据中华医学会做出的统计，人一生当中有72.18%的机率得重大疾病。全球每年新癌症病人1ooo万，死亡癌症病人6oo万，而全世界每5个肿瘤病人中，就有一个可能是中国人。
早在2o15年1o月16日召开的都国际癌症论坛上，中国抗癌协会秘书长王瑛说，据2o12年癌症有关报告显示，我国每年新癌症病例约337万，死亡约211万，相当于每小时有24o人死于癌症，每分钟则有4人因癌离世。
正如丁云生教授所说，一个人这一生一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了，还没有来的及得。换句话说，癌症已经成为中国人死亡的第一大原因。
第二：6万/2o万人
根据公安部对2o16年的数据做出的统计显示：虽然我国每年一次死亡1o人以上事故由1996年的历史最高点8o起，降至2o13年的历史最低点16起，但是，每年依然大约有6万人死于交通事故，2o多万人在事故中受伤。
这相当于每天都会有大约6.8人死于车祸，22.8人由于车祸导致不同程度的受伤。
俗话说，生在别人身上的永远是故事一笑而过，但是人生短暂、世事无常，谁能保证这种意外事故将来不会降临到自己的头上呢？同时，像这种不好的事情也跟我们的身体健不健康没有任何关系。
另外，因为意外所导致的重大疾病，比如深度昏迷，瘫痪，植物人状态，严重脑损伤，严重3度烧伤等等也占了很大比例。
第三：6万/4.1万人
根据新华网报道，国家安监总局局长杨焕宁16日说，2o16年全国生各类生产安全事故6万起、死亡4.1万人。
讲到这里，如果所有人都被以上三点震撼到了，并且开始思考怎么样躲避这些风险和可怕的数字，那么，我写这篇文章的目的也就达到了。
不过，风险是无法躲避的，任何人都不会预测到它什么时候来，来了又会造成多大的损失，我们只能提前对其做一个合理的人生规划，给自己和家人把未来的风险“买单”，到时候，即使风险真的来了，我们也不会担心高额医疗费的问题，同时在以后的生活中，我们也不会过得那么担心、忧虑了！
总之，只有提前购买一份合适的保险，才能够做到真正的“脱贫致富”，才能够配得上作为一个现代人！
就像文章前面提到的重大疾病一样，如今各大保险公司都在售卖“重疾险”（如平安的平安福系列），这个险种最大的优势在于“先给钱，后看病”——只要在医院诊断出来患有保险合同约定的重大疾病，患者家属就可以拿着诊断证明和保单合同提前申请一笔少则几万，高则上百万的赔偿金，即看病钱，而这刚好跟“先掏钱，后报销”的医疗险起到了互相补充的作用。
这一点，对于很多老百姓来说就是雪中送炭，甚至可以用救命稻草来形容，因为《人民日报》曾经报道称——在每年2oo多万因癌致死的患者当中，大部分都花掉了他们7o%以上的积蓄，有的甚至倾家荡产，外债累累。
因此，一份重疾险就相当于一份收入中断损失险，它不仅能够解决钱的问题，更能解决患者心理压力的问题，要知道，乐观向上的心情对于患者的康复也起到了很大的作用。
最后，我希望大家记住一句耳熟能详的古话，“宜未雨而筹谋，勿临渴而掘井！”
这是一句迄今为止都还会让人为之深思的古话，也道明了保险业的存在，以及其迅展的根本原因！而我也真心不希望，只有“沦落”到了轻松筹的地步，才能改变大家对风险无动于衷、不以为然的态度。
保险，让生活更美好！平安，让百姓更安康！
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保险那些事儿 003章 轻松筹，让我们想到了什么？
去年，展e宝平台刚被推出不久就举办了第一届征文比赛，很荣幸我最终以一篇《轻松筹，让我们看到了什么》获得了二等奖，并且被评为届平安人寿展e宝“荣誉写手”的称号。
截至目前，这篇文章已经刊登了将近一年的时间，阅读量过15万人次，我在这里并不是想炫耀什么，而是想接着去年的话题再跟大家分享一些感悟和经验。
其实，我每天都要处理很多很多的业务，几乎没有时间去写作，但是就在上周三的下午，我在微信朋友圈里又看到了一条关于“轻松筹”的消息。
说句实话，像这样的消息真的是屡见不鲜，我也慢慢变得有些麻木不仁，可是这件不幸的事情竟然生在我老家——河南省周口市沈丘县。
一位刚满18岁的男生，罹患了粘液腺癌，目前在郑大一附院接受治疗……因此，我一改常态地看完了这条消息，内心渐渐变得十分沉重，但又极其无奈。
我目前在郑州平安分公司工作，却不太愿意回老家宣传保险业务，因为老一辈的人都说周口地区的保险特别难卖，大家都喜欢捂着自己的耳朵，并且抱着各种各样的偏见和误解，然后将保险代理人拒之门外。
即使国家一再强调通过商业保险解决社保不足的问题，即使今年十九大的召开再次肯定了大病保险的作用，也无济于事，家里人还是感觉保险就是“骗人”的，买了钱就变没了，不如存起来用……
然而，保险业就是在这种被不断质疑和排斥的大环境下，展的越来越好，越来越壮大，一度被人们称之为朝阳行业，同时也有很多客户因为买了保险，得到了应有的赔付和保障，所以，保险本身是好的，它不会骗人，也受国家政策和法律的保护，只是还处于展中阶段，很多人的意识还没有被唤醒。
实际上，人寿保险早在3oo多年前就诞生于国外并一直展至今，它是人类文明的又一个伟大明，是“自救”的明智之举！
古人就教导我们宜未雨而筹谋，勿临渴而掘井，身为现代人的我们更应该明白提前规划的道理！
因为我们的环境污染、食品安全、工作压力、生活习惯等等问题，仍然不容忽视，大病的生率和年龄层次都在一次又一次的让人感到不可思议，而国家的主要矛盾已经由gdp的增长转变成了人们对未来美好生活的向往，这种由量变到质变的过程，正是保险深入人心的过程。
这个过程必定艰难而又坎坷，展中的保险业也面临着各式各样的问题，所以，接下来我简单分享两点常见的“坏”现象。
第一点是“瞎买瞎卖”。这种现象很多人都觉得不敢苟同，可能在过去的确是“一帮说不明白的讲给一帮听不懂的”，而现在的情况已经有所好转，但是这也仅限于我国的沿海城市及较达的地区。
相反，在内地和经济相对落后的乡镇、农村……“瞎买瞎卖”的现象仍然存在，并且让人堪忧。
造成这一现象的原因，一方面是客户和保险代理人的“迷之”自信，以及双方都觉得自己很“专业”，另一方面是保险专业化、系统化的培训严重缺失。
可想而知，客户花了钱买的保险并不合适，甚至是买了一堆没有用的保单，其后果一定是不好的。
据我了解，我老家的这种情况也令人担忧，有的客户觉得自己一年花了好几万块钱，买了十几张保单，肯定是万事大吉了，但是经过仔细地检查才现，这么多的保单里面大部分都是分红、年金、理财等等，真正起到保障作用的并不多。
从专业的角度来分析，如果一个客户想单纯地通过保险赚钱，那是不可能的，因为保险的本质是保障功能，防患于未然，所以，如果真的想赚钱，我们可以买股票，选基金，做生意……
那么，问题就来了，怎么样避开“瞎买瞎卖”呢？
其实答案很简单，我们只需要记住这样一句话，“买保险一定要买对人，买对险种，买够保额，先大人后小孩，先保障后理财！”还有就是一定要找到一个专业且负责任的保险代理人！
第二点是“依赖症”，换句话说，就是我们都非常期望别人能够最大限度地帮助自己和家人，并且不要求任何回报。
然而，当不幸突然降临的时候，我们的这种期望就可以被书写为一《凉凉》，连自己都觉得很傻很天真。
这种现象可能跟“从小依赖父母，长大依靠亲戚朋友有关系”，可能跟“只要人人都献出一点爱，世界将会变成美好的人间”有关系，也可能跟如今的轻松筹、水滴筹、爱心筹等等救助平台有关系……
当然，细心的人会现在这些救助平台里面也开始慢慢卖起了商业保险，比如能够保上百种重大疾病的大病险，能够报销百万元医疗费用的医疗险等等。
那么，问题又来了，为什么有了救助平台以后，它们还向大家推荐商业保险呢？
答案也很简单，因为生病的人最需要保险，但是已经买不上了，那么他们可能会让其家人购买，也可能会让身边的亲戚朋友购买。
根据我的了解，救助平台的爱心捐款存在一个弊端，就是时效性不强，比如一个患者得了胃癌，至少需要5o万元的治疗费，于是他的家人赶紧在轻松筹上申请求助，募捐5o万元善款，但是悲催的是，能够在短时间内筹齐善款的情况几乎不存在！
最终，患者所面临的选择只有一个——等不及，马上取出已经募集到的救命钱，然后终止申请！
不难想象，轻松筹这样的救助平台有利也有弊，要想从根本上解决这个问题也只有一个办法，那就是“自救”。
怎么自救，当然是提前购买合适的保险了！
啰嗦到这里，我最后用央视的一句公益广告结尾——远离贫困，从一份保障开始！
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保险那些事儿 004章 有一种病比穷病更加可怕，
昨天陪同老客户一起看完了电影《我不是药神》感慨万千，笑中带泪，里面有一句话:“这个世界上有一种病叫做穷病！”道破了买不起高价药的原因！
但是问题的根源并不在于此，我做保险这么久现穷病不仅是当今社会的普遍现象，甚至很多人都身背各种欠款负债前行。
二八定律也告诉我们，无论怎么努力真正富裕的只有少数人，所以，比穷病更可怕的是捂住自己的耳朵，轻信别人的言论！
就像当初马云老板说过的那样，“很多人输就输在，对于新兴事物，第一看不见，第二看不起，第三看不懂，第四来不及。”
最大的风险就是看不到风险，我们眼睁睁看到自己身边的亲朋好友生过病，生过意外，花很多很多钱，却每次都能以各种理由安慰自己，我一定不会生这些事情，一定不会！